被称为“小招行”的宁波银行，被主管部门处罚成“铁公鸡”

宁波，地处浙江省东北部，是长三角南翼经济中心和制造业基地。作为中国最具经济活力的城市之一，宁波的GDP在全国城市中排在浙江省第2、全国第12。

庞大的经济体量自然需要实力强劲的银行来支撑。在旺盛的金融服务需求的推动下，成立于1997年的宁波银行经历了20多年的快速发展。截止到2023年末，在全国所有城商行之中，宁波银行的总资产体量和营业收入分别排名第4和第3，这在非省/直辖市级别的城商行中遥遥领先。

2023年龙头城商行总资产和收入情况

数据来源：各银行2023年财报

而且，自从2021年我国公布系统重要性银行名单以来，宁波银行连续三年入围。而其他几个入选的城商行不是省级或直辖市级就是省会城市的城商行，再一次证明宁波银行在城商行队伍中的遥遥领先地位。

不过，实力不俗且近几年业绩不错的宁波银行，却让投资人失望了。

近期，各大上市银行在2023年年报中公布本年度分红预案。多家媒体梳理并统计了各家A股上市银行的分红率，发现除不分红的郑州银行之外，宁波银行居然排名垫底。

2023年A股上市银行分红情况

图片来源：易简财经

关于分红，宁波银行在年报中表示，在盈利和资本充足率满足持续经营和长远发展要求的前提下，实施积极的利润分配方案。

讽刺的是，这个“积极”的利润分配方案仅仅是分红率排在36家分红银行中的倒数第一。

在深交所互动易平台上，宁波银行的一些小股东都提出了希望能提高分红的诉求。对此，公司董事会秘书俞罡则回应到：目前的分配方案在保证投资者合理诉求的同时，也要考虑公司内源性资本增长、业务稳健发展所必需的资本的情况。

图片来源：深交所互动易平台

近些年，宁波银行凭借押中消费贷款赛道实现了高速增长，成为城商行中的“优等生”。然而，如今消费贷的“黄金期”已过去，宁波银行也走到了发展的“十字路口”。

增长遇瓶颈还“抠门”，难怪投资者用脚投票，宁波银行股价持续下跌。宁波银行的股价在2021年达到42.03元的顶峰后，开始持续下跌，最低达到18.80元/股。截止5月14日，其收盘价为24.85元/股，相比前些年的高点已经跌去四成，跌幅在A股上市银行中排名靠前。

宁波银行近三年股价表现，来源：Wind

迷失在“消费贷”的宁波银行能否再现“高成长神话”，重新赢回投资人的心？

近年来，银行传统放贷业务越来越难做。包括宁波银行在内的城商行，由于在客户和渠道方面相比国有大行存在劣势，似乎只能通过放松风控标准、放款审核流程来吸纳更多客户群体，实现业务增长。

风控标准有所放松，一些银行业务人员为了完成业绩，就会选择利用银行管理或内控漏洞，尽快完成贷款的审批或发放，或者干脆让一些本不会通过风控审核的客户顺利过审。

此次事件出现次数过多，就会被监管部门注意。带来的后果就是，近两年，宁波银行屡次领到监管部门的罚单。

据不完全统计，从2021年7月至今，宁波银行违规被处罚事项数量达20起，被处罚金额接近2500万元。

今年3月，据国家金融监督管理总局台州监管分局行政处罚信息公开表显示，宁波银行股份有限公司台州分行（以下简称：宁波银行台州分行）因贷款管理不审慎等三项违法违规事实被罚款90万元。

国家金融监督管理总局台州监管分局对宁波银行台州分行的行政处罚信息

来源：国家金融监督管理总局网站

去年12月，宁波银行还收到国家金融监督管理总局宁波监管局两张罚单，合计金额620万元。其中一张罚单显示，宁波银行因消费者个人信息管理不到位、押品管理不到位等存在问题被处罚100万元。

国家金融监督管理总局宁波监管局对宁波银行的行政处罚信息

来源：国家金融监督管理总局网站

宁波银行的内部管理漏洞还体现在关联交易披露金额冲突。

此前在2022年半年报中，宁波银行曾披露，报告期内与股东关联方宁波雅戈尔服饰有限公司发生服装采购业务，合计金额1203万元。而雅戈尔在其2022年半年报披露，报告期内对宁波银行销售服装的金额为2296.95万元。

双方披露的关联交易金额的相差幅度居然高达47.6%，实在令人匪夷所思。

宁波银行和雅戈尔的关联交易金额冲突

来源：宁波银行及雅戈尔2022年半年报

值得一提的是，2022年12月，中国上市公司协会发布“2022上市公司董事会秘书履职评价”结果，宁波银行成为荣获董事会秘书5A评级的150家上市公司其中之一。这意味着宁波银行在公司治理、规范运作、信息披露、内部控制、投资者关系管理等方面已经居上千家上市公司的第一梯队。

而屡收罚单、内控漏洞、关联交易披露有误等问题的普遍存在，似乎证明宁波银行获此奖项的含金量并不高。

同时，违规操作的增多也让宁波银行的用户投诉量居高不下。黑猫投诉平台上，与“宁波银行”有关的投诉有1820条，大于江苏银行、上海银行等龙头城商行的投诉量，投诉内容涉及虚假宣传、暴力催收、无故开通分期、未经允许泄露个人信息等。

来源：黑猫投诉平台

时下传统银行网点流量已经日渐衰竭，为了加强获客，宁波银行尝试了包含走进企业推广、微信公众号营销、互联网助贷等多种渠道。值得一提的是，宁波银行还追赶上时下最热的风口之一——直播。

2022年开始，宁波银行开始在抖音平台开设账号“宁波银行宁来花”，直播“卖消费贷”，从此一发不可收拾。2023年开始加速，当年5月31日-6月21日期间，“宁波银行宁来花”就直播20次，多以“新客年化利率3.6%”为直播主题，累计观看人次超过30万人。

宁波银行很短时间内掌握了互联网的流量玩法，打造了“百变小宁”、“酷飒花花”、“宁来花公寓”等一系列IP，紧扣变装、美女等流量密码狂澜粉丝，一举将“宁波银行宁来花”做成了准百大V。

巅峰时期，该账号共发布169个作品，收获226.1万点赞，95.6万粉丝，6个粉丝群中有4个500人群聊已满员。截至目前，该账号仍有96.6万粉丝。

抖音账号“宁波银行宁来花”

就在宁波银行似乎已经掌握了银行获客的流量密码之时，质疑和争议的声音开始出现。

宁来花直播间里各类优惠通常以醒目的花字显示，而风险提醒、免责条款等往往出现在不显眼的地方。

最关键的是，某些优惠的享受其实有限定前提，多个“最高可贷X元”、“新出账客户”、“最高10天”、“用固定利率券享”模糊性的限制性条件让消费者感到迷惑。不少受营销影响而下单的用户反馈称“货不对板”，也有表示申请的贷款利率远超直播中营销的利率。

以“宁波银行宁来花”为代表的“银行直播带货”引来了监管层的重点关注。

为了规范银行金融产品直播带货乱象据，2023年7月6日，国家金融监督管理总局下属风险处置局，向部分银行下发《关于开展网络直播销售情况调研的通知》，拟调研银行2021年以来的网络直播销售情况和过往的投诉纠纷。

不知道是不是此前由于踩线夸大宣传“理亏”，宁波银行直播间很快下架了“直播动态”栏目，停止了在抖音直播推销贷款产品，也解散了粉丝群。

之所以宁波银行等城商行对直播带货“趋势若骛”，归根结底是因为其不受到中小银行网点数量和渠道劣势的限制。而且灵活的机制让它们在与国有银行和全国性股份制银行的竞争中反而更具优势。

因此，暂停直播推销对于宁波银行来说，无疑是少了一个非常重要的、低成本、高转化的获客渠道，势必影响其赖以生存的个人贷款业务继续“做大做强”。

此外，宁波银行在开展互联网贷款业务过程中还长期存在“异地展业”的问题。2023年1月，宁波银行因违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位等问题，被宁波银保监会处以罚款220万元。

宁波银保监会对宁波银行的行政处罚信息

来源：中国银保监会网站