买年金亏姥姥了？

年金有许多类型，我就以比较常见的一种举例。保险公司讲，你现在给我一笔钱，我们帮你投资，当然要收费。扣除一切费用，我们保证从将来的某一年，固定每年给你一笔钱，直到你去世，99岁后停止。你99 岁前去世，没给完的钱，给您继承人。

几个关键点，你买的时候年龄，你准备买了几年后开始取。因为一般买的越晚，提钱年份越靠后，您每年得到的钱就越多。以99岁为极限，您80岁买和90岁买，会一样吗？您80岁开始取钱和90岁开始取钱，肯定不一样吧。

给大家一个例子，是我自己的。

2015年我59 岁，一次给保险公司20万，他们许诺7 年后的2022年开始，每年给我1 万5，前6年当然也给，少得多，第7年是个台阶。当然可以再晚几年，但我认为不合算。2022，2023 和2024 共得到保险公司4万5不到一点点，而同时，账户上的cash value 是26 万左右，如果今年提取全部cash value，没有任何手续费和罚金。

我喜欢计算投资盈利，哪怕这不是真正的投资。7 年来，初期投资20万，目前账户上有26万多，拿到现金4万5，总盈利11万，或55%, 平均每年7.8%.

我喜欢折腾，既然今年开始把钱取出没有成本，今年9月就取出26 万，找到另一家保险公司，一次投入，因为年长了7岁，离99岁近了许多，我要求明年一月就要他们付钱。一番计算，被告知，如明年一月付钱，2万3千多一点，每推迟一个月，约增加200元，越晚，每月差值越大。

新保险主要有一个变化，原来的保险7年后可无费用提取账户里所有的钱。现在的保险公司，规定如每年取账户里钱的10% 以下，无任何费用，超过10%部分，第一年收超出部分10% 的费用，以后每年递减1%，第10 年可以自由取出部分或全部。我没有问保险公司，如果取出一部分钱后，每年给付如何受影响。

如意算盘，7 年后，前后二个保险公司给我的钱和我投资的钱打平。要花17年！如果能活到99岁，大约最后20年，可以享受自己59 岁的投资红利。至于账户里的cash value，是我继承人的钱。

因为年金不是投资，也就无法和投资股市，投资房产相比，最接近的，是和CD比投资结果。

不是保险公司推销员，更不是给大家投资建议。