多少钱才可以退休(二): 退休的四个阶段

接着上次"多少钱才可以到时退休？"的帖子后，我在琢磨多少钱可以早退休、几岁可以早退休。 disclaimer: 本人非专家，纯粹饭余瞎扯。 我也不相信这里有什么专家，年过70岁的人，可能有更多的切身体验，但这些人估计无法上网(不懂电脑打字， 已经眼花缭乱)。 但俗话说三个臭皮匠能赛过一个诸葛亮，所以大家pitch in点idea总好。

人的退休大概可以分四个阶段： 1。67岁前； 2。67岁后； 3。80岁后； 4。最后阶段。

67岁前退休，就要完全自己掏腰包 (当然你可以提早在62岁领取较少的SS)， 政府的Medicare要到65岁才有。 加上体力好，会多出外旅游， 这是花销最大的阶段， 所以，多数人是不敢在65岁前奢望退休的。 如果想早退休，必须要aggressively省钱和投资。好处是这个品质，绝大多数老中都有，所以我们都应该是candidates。

67岁后，有旱涝保收的生活费和医疗费，所以经济上没有什么可担心的。 自己掏腰包部分会少很多。

80岁后，我的想象中，基本上是天天坐在电视机前看连续剧(也不知道那个时候还有没有电视机)， 早上豆浆、中午面条、晚上稀饭。 所以花费会是更很少了。 医疗费会上升，但因为有保险，我想象基本上是1-2万就会封顶了的。

一个最大的unknown是最后阶段，有可能突然走掉，也有可能老年痴呆、中风、帕金氏症， 是完全需要别人照料的。 如果长年需要别人照料，这个就比较麻烦，也耗钱，一般2-3年，但长的会有十年。 long-term care的费用目前是从$5万(上门护理)-$10万(住老人院，全天候护理)。 如果个人有$3万SS，最多每年需要从自己的退休基金里取出$7万。 到那个时候有$70万就够。 万一全部用完了，人还活着怎么办? 不是有自住房子吗? 弄个reverse mortgage应该可以再对付个5年吧。

上回讲到，到了80岁，如果还有好几个百万，又有什么用。 对比于绝大多数的算法，我认为计算退休的钱，应该从80岁以后还需要剩下多少出发。 因为80岁以后，在进入最后阶段之前，几乎不花什么钱。

所以，设定80岁应该尚有$100万。 当然有人说，几十年以后会通货膨胀，那么如果67岁时的$100万，到80岁时，应该要$150万。

如果按照80岁有$150万计算，大家看看如何?