火灾处理 - 进展，体会和一些新问题

深夜来发帖来汇报一下我的今天的处理进展（前情提要请见朽哥帮忙发的帖子：https://bbs.wenxuecity.com/fdcj/1830780.html? ）

*处理步骤：

- 求助文学城房坛
- 向我的保险公司提出索赔 -> 我的保险公司会指派一个本地索赔处理人员，他们会派出理赔员和其他人员。
- 推动HOA（业主协会）向他们的保险公司提出索赔 -> HOA有责任修理整个建筑结构，包括屋顶 -> 在他们修复结构后，市政府会检查建筑并移除禁止入内的红标签，之后大家可以搬回自己的单元。
- 受影响的邻居应该向自己的保险公司提出索赔（如果是租客，则向租客保险提出索赔） -> 他们的保险公司会提供资金来支付临时住房费用。
- 考虑请一个public adjuster 

*现阶段进展：

我们没什么能做的，我还没有和PA正式签合同（也不急了现在），因为他说要先看到HOA的coverage（他在和HOA members聊，争取能让HOA选择他来做PA代表HOA去找HOA的保险）

我们最多能做的就是多联系HOA，帮忙受影响的住户查一查附近的temporary housing之类的...

*我的一点体会：

-原则上默认大家都很难一下拿出很多现金，所以紧急的事情比如临时的住处，自家的保险公司or红十字会一定会帮助，而不会指望住户（也包括我们房东）自己掏钱，以后可能会有各种索赔，慢慢来了，至少不会让我被迫卖其他房子来搞现金了...

-对于rentals：非必要的修理，能不修就不修（前提是情况不会有安全隐患）；对于condo，如果要开墙的话要特别小心，因为墙壁后面的管道错综复杂，可能影响到多个住户；尽量找有license的人来修

-买足保险（deductible可以高，但保额也要高，主要是用来保火灾等严重的事故）。【更新：记得也要叫租客买足renters insurance特别里面关于liability要高一些，免得万一是租客的责任引起的事情，他们的保险没有足够的钱承担】

---问题探讨---
*问题#0：在什么情况下HOA会拒保或者保险不足呢？
- 几乎不可能，我粗浅看了一下CCR，好像只有75%以上住户投票同意的情况下才会允许投保低于100%replacement value
- 我想向HOA要它的insurance declaration page，这个应该可以的吧？

*问题#1：如果邻居找我们追责要求赔偿他们房屋损失or居住的费用，应该由我保险的哪一项cover呢？
- 这个问题感觉有点tricky，我目前的insurance policy里面写的是business liability，明确写了除了常见的body injury外也包括property damages
- 但是我最近在renew的另一家保险的里面只写了personal liability 500k, 貌似只能cover别人受伤的情况；有一个Damage to Property of Others的coverage只有1000...

*问题#2：今天HOA问我们起火情况的时候，问了我们是否有license，这个应该不会影响HOA的insurance赔付吧？
- 好像没什么影响，我粗浅看了一下CCR，没有提到license or professional work的要求，加上理论上允许owner-builder没有license的情况下自己修房子，应该不会有什么罚单吧

*问题#3：我的insurance让我把去年关于这个房子报税的scheduleE发给他，要交吗？
- 保险应该要用这个来确定loss of rent amount，PA说可以争取用fair market value来争取更多的，但我在报税的时候已经说了我的租金是fair market，这样还有机会吗？不过这个不是那么重要，我想着还是多配合保险。我用turbotax报税，里面有一个schedule E worksheet是单独每个rental的报税情况，我打算把ssn redact之后交给我的保险。这个schedule E里面除了rent信息还有各种expenses，交给保险问题应该不大吧？