如何做退休规划 - 我的经验

退休规划在我看来分两类，一个是退休财务规划，一个是退休生活规划。这两个规划相辅相成。你的 life style，你退休后想过什么样的生活，要一定的财务基础配合。如果这两个规划不 compatible, 那就无法退休，或者调整其中一个才可以退休。

我年轻时有幸在工作上被贵人指引和培训，养成喜欢计划的“毛病”。有一段时间，我每年的出差预算是10万美金（远高于我的工资）。老板要求我提前至少六个月制定出差计划，提前至少三个月和要见面的 business partners 定好时间地点议程等等。这个早期的培训对我的影响很大，我把这方面的技能也充分运用在生活当中，以至于无论是工作上还是生活中，我最讨厌的是 last minute surprise.  

退休财务规划中，很重要的一点是，你在哪里退休。因为：

1） 不同地点过同样的生活，成本差别可能很大

比如中西部好区40-50万的single family 房子，地税可能几千，保险几百。同样大小的好区房子，在南加州比如尔湾，可能就要150万，地税快两万，保险2千。但是如果你在夏威夷欧胡岛买一个150万的 single family 房子自住，一年地税只有4000（全美地税最低），保险一千多点。

而4-50万在纽约曼哈顿可能只能买个 studio。如果住 condo, 夏威夷2B2B要150万-200万美金以上，HOA 每月1千几百，在芝加哥市中心同样的2B2B，可能只要30-40多万，HOA可能 7-800。 

房子支出是退休后除了健康医疗以外的固定大支出，所以在哪里退休养老，住什么样的房子，或者condo, 不仅决定了你的 life style,  也决定了你需要多少钱来维持这个 life style.

拿我家做例子，我在2007年就琢磨在哪里退休这个问题。当时也没看看经济趋势，在金融危机来临之前的最高点，脑袋一热，在芝加哥买了个公寓，是作为退休房买的， 因为我喜欢大都市的生活。这个投资回报当然是很糟糕的，不过这16年里大部分时间都是出租的，每个月100-200刀负现金流，还过得去。现在贷款也马上付清了。虽然买到市场高点投资回报很糟糕，但是相当于存钱罐子，租客帮着把房贷还了。

我家这个公寓因为不是高层公寓，HOA低很多，加地税，目前每个月需要固定支出不到1000。因为HOA 里面包括了一些 utility，所以其他 utility 支出很少。如果在这里退休，除了冬天冷一些，生活很方便，不想做饭就可以不做饭。周边吃饭超市体育馆美术馆和密歇根湖边的美景，都是唾手可得。所有支出加在一起，生活得比较宽松的话，每月2500刀够了。

但是几年前随着年纪增加，越来越不耐受寒冷的冬天了，随萌发去暖和的地方退休的想法。这次抓住疫情中的市场机会，慎重考虑加市场调查，在欧胡岛买了退休养老房。低息30年贷款，不打算提前还。每月房子固定支出（包括地税）目前不到3000. 岛上没有煤气，主要用电，太阳能，几乎没有费用。房子不大，院子也小，水费和两个月一次的灭虫服务，HOA几十刀，这样加在一起300-400刀最多了。吃喝拉撒1500 也够了。这样每月所有支出加在一起每月5000刀吧。很多人觉得岛上贵是以游客视角，真正居住有本地人去的超市，非游客区的餐厅，根本没有那么贵，和加州的生活成本差不多。 

所以，你如果像我这样对日常的费用心中有数，根本不需要问别人，问别人也没用，因为生活习惯 life style，退休地点造成的日常生活成本差别可能会非常大。

 

2） 不同地方，税务上的影响不同。财务规划应该有税务规划的考虑。

如果你的401K 里不少钱，退休之后要拿出来用或者转到 after tax IRA 里，在加州夏威夷这样的高所得税州，那就得给山姆大叔上交不少。很多人只知道德州，佛州，Neveda 这样的州无州税，但是其实美国总共有13个州 won't tax your retirement income.  具体见下面链接：

https://www.kiplinger.com/retirement/601818/states-that-wont-tax-your-retirement-income#:~:text=Illinois,as%20investment%20income)%20are%20taxable.

至于社保金 tax exampt 不收税，美国目前有38个州，很快会有40个州都不会在社保金上收税。有的州政府机构的 pension 也不收税，比如夏威夷就不收。

我家退休的主要财务来源是社保金和401K。夏威夷社保金不收税，但如果搬到夏威夷以后从401K里面拿钱出来或转到 after tax IRA，全美最高的州所得税真是亏啊。所以我们退休后，会先搬到芝加哥。

第一阶段是住在芝加哥，主要在美国本土，欧洲，南美，中东旅游。第二阶段是芝加哥夏威夷两个窝，来回跑，但以芝加哥作为 primary residence 报税。这两个阶段主要用来把两个人的401K 里的钱挪到 after-tax IRA 里，在IL 不用交州税。第三阶段，挪得差不多了，彻底搬到夏威夷，主要在太平洋，亚洲和大洋洲旅游了。

第一阶段和第二阶段需要多久，目前还不知道，取决于退休的时候401K里面余额多少，也需要把取出的税前金额控制在退休前的联邦税率 tax bracket 或者低于退休前的联邦税率。

财务规划，除了上面说的退休地点和 life style 有影响，当然更重要还是在年轻的时候早做投资。这方面信息很多，就简单说说我的看法。

投资101 很简单，不要贪，不要浮躁，要有耐心。定投指数基金和蓝筹股基金这样分散风险，无论市场如何波动，雷打不动定投401K，先把401K投满再说。Pre-tax compunding 威力很大的，定投401K也是打工人降低税基最简单合法有效的途径。以不变应万变，不要跟着市场波动买卖瞎折腾，绝大多数人是无法踩准市场节奏的，很可能陷入追涨杀跌的怪圈。其实投资，最可怕的不是账面上的一时跌，是踏空。过去几年的牛市，如果踏空半年一年都会对今后nest egg 的大小有很大的影响。

关于投资房，not one size fits all。主要看自己的认知，能力，精力等等适合不适合。不适合也不要勉强，做好上面说的定投就很好。其实，我个人的社会经验，和人打交道的经验，商务经验，非常适合搞投资房。但是我家收入一般，401K放满后余粮不多，双方家里也没矿，我又懒，老公对钱和物欲又低，我们没有刻意追求这方面。只是阴差阳错，为了退休养老买的两个房现在都是出租着，被迫当个微小地主。我们有用中介和PM 招租，但是在租金广告租客的筛选上面，我是亲历亲为的，把关好关键的环节。这方面要有自己的主见，不能被中介和PM 牵着鼻子走。

 

退休生活规划又是什么？还是和 life style 息息相关。

如果你热爱旅游，最好不要等到太晚退休。人生的最后黄金十年不是65-75岁，是55-65岁。上山下海，骑行徒步，满世界乱窜，等到65岁以后可能就太晚了。有的人这个时候膝盖关节都出问题，干不了这些事了。我们2021年南极游，船上不少6-70岁甚至更大年纪的。冰天雪地登陆就颤颤巍巍的，生怕摔倒。有几位在旅途最后，就已经无法进行各种活动了，有腰开始疼的，有腿不行都走不了3-4公里路去看企鹅的。很遗憾，毕竟是一个人快2万美金的旅行。

所以在退休后的第一个10年，我预算的旅游支出是每年6-10万美金（税后），为商务舱五星级饭店六星级邮轮准备的。时不我待啊，每天都在变老，I am not taking any chances.  必须在相对年轻，身体很好的时候，以最大限度，投入时间和财力去看世界。辛苦了一辈子了，we deserve it!

有的人老觉得退休了无聊，不就是追剧吃零食种菜这样嘛。真得不要被眼界限制了想象力。国内那种退休带孙辈，家里蹲，广场舞的生活，我一天都不想过。

 

我退休日程都排满了。已经计划且不限于：

每周3-4次成人芭蕾课（2009年开始的爱好），把钢琴学习捡起来（以前学过半年），学会游泳，拿到潜水执照，去日本法国西班牙智利瑞士冰岛徒步，去欧洲参加那种自行车骑行的旅行团（已经参加过一次，很好），满世界哪里有喜欢的艺术特展就打个飞的去看（光这一项就会很忙）， 去印度学习印度舞，去阿根廷学习探戈， 去意大利读一年硕士，去法国尼斯读半年法语，平时在家看艺术历史书籍，上网看旅游游记， 满世界旅游等等。根本忙不过来，好吗？等玩不动或者玩腻了，在夏威夷自家后院种种菜，养个猫，去大学修些感兴趣的课，去animal shelter 当志愿者，去附近酒店做个 part time (我会日语，在夏威夷服务业分分钟可以找到工作）。到时候可能还会有一些新的爱好和尝试，who knows?

 

这不还没退休，已经开始预演了。今年为了看美术馆特展，一个人专门跑了一次阿姆斯特丹看几十年不遇的维米尔特展，一次纽约看梵高特展和纪念香奈儿设计师老佛爷的服装展。每个地方五晚六天，感觉好极了。老公对艺术没兴趣，不妨碍我一个人追求自己的兴趣。

 

退休后保持爱好，开发新的爱好，保持对世界的好奇心，对生活的热爱，等到哪天挂了，也算没有白来世上一遭。