退休后先用普通账号的钱有可能是一个非常不好的办法

我自己很可能再工作十年, 因为工作有趣，工作关系如鱼得水。我队友基本准备再工作15年，除非是年纪大了申请课题经费突然有问题了。我现在考虑的重点是一旦我不工作，要尽量用我工资份额来做Roth conversion。一旦两个人都退休，就要在可以接受的边际税率尽量取pretax 退休金的钱做花费和转Roth，并推迟领SS。等到需要RMD的时候还得再算算，如果股市继续好，很有可能是开始用远超过RMD的数额尽量用或转Roth。这样可以避免8，90岁得时候 RMD越来越高，或是把麻烦留给孩子，他们多半要按最高边界税率交这部分税的。

普通账号反而简单，买分红少的，少交点税，最后step up。