以个人经验来说说没早投资Roth给自己留下的遗憾

早说过，我们博士后收入低。因为喜欢自己的职业，知道终身也不会有高收入，自然是选择了税前的403B/401K（领导）/traditional IRA。我一直通过控制tax-deferred accounts的contribution, 保证我家的margin tax rate：以前是15%，现在是12%。当时估计退休后应该是同样的水平。

从contribute第一笔IRA/403B开始，22年过去了。这些年我管理的portfolio的回报比SP500低大约2%，但就是这个return, portfolio的总数也给我带来了一些省税上的遗憾：

1。如果因为喜欢自己的研究，还多干几年，等从账户上取钱，税率比现在高是可能的。不仅仅是RMD，就是每年平均提取，也有可能。

2。考虑让领导早点退休，在RMD年龄到来之前尽量转一些到Roth。但如果我不退休，这中间的空间不大。往往能转的数量赶不上当年portfolio的增长。所以，有帮助，估计RMD开始后还是免不了进下一个level。

3。本来计划动用不多的Roth部分作买退休房的首付，发现如果用不完留给孩子，还是Roth好（孩子十年之内拿出来，tax-deferred account要交income税，他们除非没有收入，不然太高）。现在得好好想一下了。

结论就是：人算不如天算。当年为了多省点税选了税前的退休账号，现在看来是不是真能省还不知道。领导还没有说退休，我看唯一的可能就是她公司年底搬得离家远点，几场大雪也许会改变她主意，早点退休。她在问我退休房能不能搬到离她公司新地方近点的小区。。。

一直给儿子说你还是尽量走Roth吧，尤其收入低的时候。每年contribute的数量一样，但Roth是税后的钱，自然不知不觉就逼迫你节省点。年轻投资时间长，增长的部分多，到时候不交税还是很爽的。爹妈这么晚了才开始退休账号，你比爹妈要早十几年，今后累积得会更多一些，也就都存在tax-deferred的退休账号，数量太大，退休后税率跳到高一级的可能性更大。