401K潜在的误区之一　--　拿不到足够的贴补（Match)

别跟我说401K你早就全懂了。2012年的投入高限是多少？对于超过或等于50岁的人，高限又是多少？

这只是举一个小小的例子，说明我们不知道的事还有很多，我还没提ROTH401K呢。
不过我今天主要想说的，是拿不足“白给”的钱。

美国有“白给”的钱吗？当然没有，只能算是接近“白给”-- 你的雇主给你的401K贴补（Match)。

大多数公司对401K都有鼓励性政策，只要雇员投入基金，雇主就按一定的比例贴补投入（Match)。贴补的比例不同公司百分比不同。我下边的例子，假设一个公司贴补率为5%封顶。也就是说公司最多贴补雇员年薪5%。如果雇员投入3%，公司就贴补3%；如果雇员投入5%，公司就贴补5%；如果雇员投入6%或更多，公司照样贴补5%。

2012年，如果雇员年龄低于50岁，IRS规定可投入401K的高限是$17000，如果公司贴补5%，那一个年薪8万的雇员应该总共拿到$4000的公司贴补。一般的人都认为，这个钱是板上钉钉地进自己的兜了。

我不是一般的人，今天就把误区之一指出来，希望对广大“一般人”有所帮助。

假设abc123年薪8万美元，每月发工资两次，她的公司贴补401K 5%。在上一段咱们算过了，她应该能拿到$4000的公司贴补（$80000乘以5%）。abc123平时常读我的萎缩贴，知道省钱的重要性，所以每次发工资，她都投入她们公司容许的最高工资百分比30%进入她的401K。

8万除以24个发薪周期，每个周期他的工资是$3333.33　也就是说她每次发工资要投入401K$1000（$3333.33 x 30%)。她的公司每次要贴补$166。67　（$3333.33　乘以0.05）

假设现在到了第17个发工资的周期，她总投入401K　$17000，也正好是2012年IRS容许的上限。共得公司的贴补17乘以166。67，$2833.33。

从第18个发工资的周期起，她已经没有资格继续投人401K基金。这就是关键，她不投了，公司就不再继续贴补了。所以她2012年没有拿到公司贴补的最高额$4000，亏了$1166.67

所以大家要特别注意投放比例和金额，要确保在最后一个发工资的周期，你还可以投放的百分比，至少要等于你公司贴补的百分比，这样才能拿足公司给的贴补（Match)

举例，她可以按下边的比例投放401K：

每次发工资，她都应投入工资百分比21%进入她的401K。（$3333.33乘以21%等于$700）

等到第23个发工资周期，她共投入了$16100。这时她要调整她第24个发工资周期的投入率，使其等于$900。这样，她即达到了总投资的IRS容许上限$17000，同时也拿到了公司补贴的最高额，$4000。