中产退休养老的死结
多年前考虑把父母带到美国退休，参观了一个不错的辅助生活设施 Assisted Living。这个地方很舒适，里面有很多来自亚洲的老人。大多数是最初来照顾孙子的，然后就留在了美国。Assisted Living费用每月9000美元，但由于大多数老人从未在美国工作，因此符合Medicaid的资格免费享用。唯一的例外是一对来自台湾的夫妇，整日以泪洗面很痛苦。他们在美国辛苦工作一辈子，存下了不少积蓄，因此不符合Medicaid的资格。到头来竹篮打水一场空, 每月要自费付9000，只等积蓄耗尽后可以获得Medicaid。
对工薪中产来说, 好不容易可以退休养老了，终于恢复了自由身, 只要身体健全，解决退休的地点和方式并不难, 真正的问题出现在需要依赖他人来完成日常生活时，养老才会变成一个真正的挑战。超过65岁的老年人中，大约50-70%最终需要长期护理, 目前，长期护理平均花费每年 100,000 美元，随着通货膨胀每年增加至少3-5%。如果qualify for Medicaid, 那倒还真不是问题, 吃福利用Medicaid到最后一天就可以了。或者filthy rich, 花多大的钱都不用眨眼；最头大的就是高不成低不就的中产。由于不符合Medicaid的资格，对于中产来说，长期护理是一颗定时炸弹。看病吃药可以用Medicare, 但雇用长期护工想要经济上的帮助的话，那就是叫天天不应叫地地不灵, 恐怕要重演上面老夫妻的憋屈。所以中产退休养老的死结就是长期护理。
当然，尽早购买长期护理保险是一种选择。然而，大多数长期护理保险通常只涵盖 3 年，最多 5 年 的护理。如果保险不提供 终身保障, 那几乎也算不上是保险了。此外，在提交索赔时，保险公司往往会重重刁难让投保人经历繁琐的流程。而且长期护理保险的保费每年都会上涨，有时涨幅高达 50%。
Medicare也确实有一部分与长期护理稍有关系。不过也只能在急性手术后作为临时解决方案。另外，如果被医生判了死刑，那就不用担心自己付钱的问题了 – Medicare 几乎全额支付临终关怀服务包括家庭护工。
具体看, Medicare 保险覆盖这些内容：
1.医院专业护理 (不包括非医疗看护, 和未被medicare认证的护理):
第1-20天：必须用尽年度免赔额 deductable。 第21-100天：Medicare支付，但如果想要私人房间，需要支付共付保险 copay（2024年为每天200美元）。 第101天以后：如果仍需要继续住院，则需要自掏腰包。
服务范围 -
- 半私人的房间，如果想要私人房间，需要支付每日共付额。
- 专业护理。
- 专业康复服务、药物和医疗用品、餐饮。
需要符合医院专业护理的条件：
- 护理前符合住院手术的资格。
- 医生同意认可的护理方案。
- 护理需要每天进行，而不是间歇性地。
- 设施必须通过Medicare认证。
2. 家庭护理。
Medicare付100% 。Medicare A 保险会覆盖最多 100 天的家庭医疗护理，但前提是患者至少住院三天，然后转入专业护理机构，再接受家庭护理。Medicare B 保险需要医生开处方证明家庭护理服务是治疗的必要，没有特定的 100 天限制。只要患者符合资格要求，保险就会继续。
服务范围 -
- 专业护理，每天<8小时，每周<28小时。
- 合理的治疗。
- 某些医疗用品和设备。
- 接受专业护理时的家庭辅助（但不能单独接受此护理）。
需要符合家庭护理的条件：
- 必须是医生开出的的急性病治疗方案
- 医生必须证明你需要在家中接受护理。
- 护理提供者必须通过Medicaid认证。
3. 临终关怀
可以在家中或临终关怀设施进行。Medicare付100%
服务范围 -
- 临终关怀医生和护士。
- 家庭护工。
- 心理辅导和社会服务。
- 非治疗药物。
- 医疗用品（特殊床等）。
- Respite care - 替补护理服务cover 护工休息时段
需要符合临终关怀的条件:
- 医生证明你只有不到6个月的生命。
- 放弃延长生命的治疗。
- 批准的临终关怀计划。 可以随时改变主意退出临终关怀。 初始90天后、第二个90天后和之后每60天进行评估要不要继续接受未来6个月的临终关怀。
长期护理的问题在现代社会将会越来越明显。如今的baby boomer, 大部分都有很多小孩，总有一两个在身边帮助照顾; 也有不少老人花大笔钱，自费接受护理，耗尽房产和积蓄- 本来自己挣的钱自己花 die with zero; 还有去生活费用实惠的地方比如东南亚退休养老，护工的费用也会减少很多；但是这些都不能从本质上解决问题。也许机器人护理马上就可以到来，或者health care/medicare/medicaid 彻底的系统重建。除了这些之外, 还有别的解决办法吗？
更多我的博客文章>>>
快乐的一天
2025-05-27 05:40:04个人以为:如果沦落到需要长期护理的状态,最好是早点儿死为好.生不如死的状态, 活着不是受罪嘛..