退休，投资理财和其他（三）

第二篇：致富乐退，先要学会认识金钱

退休最担心的是什么？

退休后，人们最害怕的答案往往只有一句话——
“人还在，钱没有了。 ”

退休后的最大焦虑，就是钱不够用。  
无论是在东京、新加坡、台北，还是温哥华当地，若做一场随机街头访问，得到最多的回答几乎都是这一句。

在高通胀的年代，不仅是退休族或准退休族，连年轻一代都深切感受到生活压力。

物价节节上涨，工资却增长有限; 储蓄率逐年下降。
即使薪水看似提高，但高昂的房价与生活成本，让可存下的钱越来越少。
每个月的收入，大部分都花在账单与基本开销上。

要靠个人工资收入存下几十万、甚至上百万的退休金，对许多人来说，简直是遥不可及的目标。

在讨论退休一族最关心的钱不够用这件事之前，先让我们来看一下各国退休金所需的平均估值。

各国退休所需平均资金（2025年估值）

国家 / 地区	预计舒适退休所需金额	折合约美元 （USD）	说明
加拿大	100万–150万加元（C$1.0–1.5 million）	约73万–110万美元	根据BMO与多位财务规划师估算。 此金额通常是排除政府养老金（OAS、CPP）之后，个人或家庭需要准备的退休储蓄，以维持中产阶层的舒适生活。
新加坡	60万–100万新元（S$600,000– 1,000,000）	约44万–73万美元	若每月生活开销为S$2,000–3,500，退休年期20–25年，则需S$48万–84万。 S$100万通常被视为舒适退休标准。 (新币)
台湾	800万–1,500万新台币（NT$8–15 million）	约25万–47万美元	调查显示台湾人平均理想退休金约NT$1,200万。 若要维持中产生活品质，目标约NT$1,500万较为合理。
日本	2,500万–3,000万日元（¥25–30 million）	约17万–21万美元	多数日本受访者认为，若储蓄低于1,500万日元，退休后生活将较为拮据; 约2,800万日元为维持基本到舒适生活的门槛。

 简要分析

• 生活成本差异明显
  加拿大（尤其是生活在多伦多和温哥华）与新加坡生活成本较高，因此退休所需资金相对较多。
  台湾与日本生活成本较低，整体需求金额也相对温和。 但如果是生活在台北和东京，所需资金可能就要增加许多。
• 政府养老金结构不同
  • 加拿大的 CPP + OAS 通常能提供约退休生活所需收入的25%–35%，其余需靠RRSP、TFSA或其他投资补足。
  • 新加坡有 CPF（中央公积金） 提供部分保障，但仍需额外个人储蓄以达舒适生活。
  • 台湾与日本依赖个人储蓄与雇主退休金制度，政府补助相对有限。在台湾，劳退和劳保年金基本上也只能提供退休生活一半以下的收入。在日本基本相同，厚生年金和国民年金也是如此，尤其是对一些家庭妇女和合同工，退休金更是少得可怜。
• 整体趋势
  全球普遍面临通胀与寿命延长问题，因此退休资金需求逐年上升。
  各国调查显示，约有半数至七成民众自认退休准备不足，储蓄与投资规划的重要性日益提高。

来看一份根据统计做出的加拿大、新加坡、台湾与日本四个国家关于退休金准备的相关调查结果：

加拿大

• 2025年 HOOPP（安省医疗退休金计划）与 Abacus 调查：
  59% 的尚未退休加拿大人认为，他们一生可能都无法在经济上准备好退休。
• 49% 的受访者过去一年完全没有为退休储蓄;
  39% 从未为退休存过钱。
• 在 55-64 岁接近退休的人群中，44% 的人储蓄不到 5,000 加元。
• 另一份调查显示，58% 的加拿大人表示自己「在财务上未准备好退休」。

???? 总结：约 一半至六成 的加拿大人认为自己没有做好退休准备。

新加坡

• SYFE《退休准备指数》报告指出：60% 的 25-60 岁新加坡人退休准备程度低于基准水平。
• 其中 39% 属于严重落后;  约 69% 认为自己无法舒适退休。
• 另有调查显示，42% 的人只会在预定退休前 5 年内才开始做退休规划。

???? 总结：约 60% 的新加坡人退休准备不足或认为自己未准备好。

台湾

• 2025 年精算师协会（SOA）与 RGA 调查：多数台湾中壮年及接近退休者表示对退休金准备没有信心。
• 富达国际（Fidelity）调查：超过 60% 的台湾人表示对退休储蓄不足感到焦虑。
• 中经院调查：台湾未退休者平均仅存约 250 万台币，但认为理想退休金应为 1,212 万台币 —— 相差约 80% 不足。
• 在 50-64 岁族群中，84% 表示自己没有足够存款来应付长期照护与紧急支出。

???? 总结：约 六至八成 的台湾人认为退休资金不足。

日本

• 明治安田生命调查显示：43.9% 的日本受访者（20-60岁）表示，退休后必须继续工作，因为储蓄与年金不足以维持生活。
• 日本虽少有统一的“退休准备指数”，但二千万日币是一个基本门槛。 低于这个数目，连维系基本生活都有问题。 但多项调查反映出接近4至5成的民众对退休金感到不安。

???? 总结：约 40%–50% 的日本人认为退休准备不足或需要继续工作维持生活。

???? 综合比较

国家/地区	感觉未准备好退休 （%）	主要来源
加拿大	50–60%	HOOPP, Abacus,
新加坡	60–70%	Syfe, Sun Life
台湾	60–80%	SOA, CIER, Fidelity
日本	40–50%	明治安田生命

以上清单可以看到。 半数以上的民众对退休生活心生焦虑，而最大的原因来自于退休金的不足。

好了，既然一切问题的答案都是关于金钱，那就允许我们在进入退休理财这个正题以前先来谈谈钱这个绕不开的话题。（续）

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