退休，投资理财和其他（十四）
OAS 收入限制概况（2025年数据）
OAS（Old Age Security，老年保障金）确实有收入限制，但它和GIS不同，限制更高，而且表现为“回扣”（clawback）机制，而不是完全停止领取。 下面是领取OAS的基本要求。
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基本OAS
- 加拿大公民或永久居民，65岁及以上，居住加拿大累计 10年或以上
- 可领取OAS，无论是否工作过
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OAS回扣（OAS Clawback / Recovery Tax）
- 如果 净收入超过最高值，OAS会被逐步扣回
- 2025年的最高值约 $91,000/年（单身），夫妻合并收入约 $182,000/年
- 超过最高值后，OAS每超过1元，扣回 15¢（15%）
???? 举例说明（单身，2025年）
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年收入（CAD） |
OAS金额/月 |
说明 |
|---|---|---|
|
$90,000 |
全额 ≈ $734.95 |
收入未超过回扣门槛 |
|
$91,000 |
略减 |
超过峰值 $1,000 × 15% = $150/年 → 每月扣约 $12.5 |
|
$100,000 |
减至约 $595/月 |
超过峰值 $9,000 × 15% = $1,350/年 → 每月扣约 $112.5 |
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≥ $138,000 |
OAS完全扣光 |
收入超过约 $138,000（单身），OAS = $0 |
???? 注意：夫妻两人的总收入是回扣依据，回扣规则一样，但峰值翻倍。
? 总结
- 低收入或中等收入：不会影响OAS
- 高收入（单身 > $91k，夫妻 > $182k）才会触发扣减
- GIS与OAS不同：GIS是按收入逐步停止补助，OAS是高收入者才会被回扣
OAS收入回扣示意（2025年）
前提假设：
- 单身：OAS全额 $734.95/月
- 夫妻：OAS全额每人 $734.95/月
- 超过回扣峰值，每超1元扣15¢
- 单身回扣峰值：$91,000/年
- 夫妻回扣峰值：$182,000/年
???? 数据示例（单身）
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年收入（CAD） |
OAS每月金额 |
说明 |
|---|---|---|
|
$80,000 |
$734.95 |
收入未超过回扣阈值，全额领取 |
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$91,000 |
~$722.45 |
超过 $1,000 × 15% = $150/年 → 每月扣约 $12.5 |
|
$100,000 |
~$622.45 |
超过 $9,000 × 15% = $1,350/年 → 每月扣约 $112.5 |
|
$120,000 |
~$322.45 |
超过 $29,000 × 15% = $4,350/年 → 每月扣约 $362.5 |
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≥ $138,000 |
$0 |
OAS完全扣光 |
数据示例（夫妻，共同收入）
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年收入（CAD） |
每人OAS/月 |
说明 |
|---|---|---|
|
$160,000 |
$734.95 |
收入未超过阈值 $182,000 |
|
$182,000 |
~$722 |
超过阈值 $0 → 刚开始扣减 |
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$200,000 |
~$634 |
收入超 $18,000 × 15% = $2,700/年 → 每月每人扣约 $225 |
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$220,000 |
~$534 |
收入超 $38,000 × 15% = $5,700/年 → 每月每人扣约 $475 |
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≥ $276,000 |
$0 |
OAS完全扣光 |
???? 曲线描述（文字版示意）
OAS/月金额
800 |■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■
700 |■■■■■■■■■■■■■■■■■■
600 |■■■■■■■■■■■■
500 |■■■■■■■
400 |■■■
300 |■
0 +--------------------------------------------------------------------------------
80k 100k 120k 140k 160k 年收入
- 左边为每月OAS金额
- 横轴为年收入
- 曲线平缓下降，超过峰值后开始线性回扣，直至收入很高时OAS完全取消
加拿大养老金制度与收入调节
加拿大的养老金制度体现了一种平均按需分配原则。
- 对低收入或弱势群体：政府通过养老金补助计划（如GIS）提供支持，使其能够维持最基本的生活保障。
- 对高收入退休人群：养老金的给付受到工作时期高税率原则的调节，收入越高，可领取的政府养老金比例越低。
通过这种机制，政府试图缩小公民之间的贫富差距，让退休保障体现社会公平。 然而，这种制度安排在实际效果上的影响，仍有不确定性。
另外，由于加拿大是个移民大国，对许多出生海外，老年之后移居加拿大的依亲移民，加拿大的OAS是一个非常吸引人的福利制度，所以也被不少人滥用。有数据显示，加拿大的老年金制度已经出现危机，资金枯竭越来越严重，它的永续性正日益受到考验。（续）
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多市人
2025-10-21 12:52:32加拿大养老金收入的Three Pillar Model