退休，投资理财和其他（二十）
延伸说明
- OAS（老年金） 本身不受影响（除非年收入超过约 $90,000 才开始被削减）。
- GIS是完全免税的收入，但它根据「前一年的报税收入」 决定。
- 所以如果某年动用 RRSP、卖资产或收到一次性大笔钱，
下一年 GIS 很可能被取消。
夫妻二人情景：
- 两人都是65岁以上，已领取 OAS，之前没有其他收入。
- GIS 是按 夫妻共同收入 来计算的。
- 夫妻在2024年的收入很低，今年（2025年）可以领取GIS，但在2025年收入增加，明年（2026年）就可能失去GIS。
假设数据
|
项目 |
2024年收入 |
2025年收入 |
|---|---|---|
|
夫妻A年收入 |
$0 |
$12,000（RRSP提款或投资收入） |
|
夫妻B年收入 |
$0 |
$10,000（投资收入或兼职） |
|
OAS |
全额 |
全额 |
- 夫妻总收入 2024年：$0 → 2025年领取GIS时符合资格
- 夫妻总收入 2025年：$22,000 → 2026年申请GIS时收入过高
? 2025年领取GIS（根据2024年收入）
- 夫妻总收入 = $0（没有CPP，也没有其他收入）
- 每人OAS ≈ $734.95/月
- 每人GIS（夫妻最大补助）≈ $665.41/月
- 每人每月总收入 ≈ $1,400.36
- 夫妻合计每月收入 ≈ $2,800.72
- 每年总收入 ≈ $33,600.72
? 2026年可能失去GIS（根据2025年收入）
- 夫妻总收入 = $12,000 + $10,000 = $22,000
- 根据GIS收入上限（夫妻领取全额OAS的总收入上限约 $21,120），
- 夫妻收入超过上限 → GIS降为 $0
- 每人仍可领取OAS $734.95/月
- 每月总收入下降至 OAS 总额 $734.95 × 2 = $1,469.90
- 每年总收入 ≈ $17,639
对比表
|
年份 |
用来计算的收入年度 |
总收入 |
OAS |
GIS |
每月总额 |
|---|---|---|---|---|---|
|
2025 |
2024 |
$0 |
$1,469.90 |
$1,330.82 |
$2,800.72 |
|
2026 |
2025 |
$22,000 |
$1,469.90 |
$0 |
$1,469.90 |
???? 小结
- 夫妻如果在某一年动用RRSP、卖资产或有投资收入，收入超过GIS上限，下一年就会失去GIS资格。
- GIS是按夫妻或个人总收入计算的，收入略有增加就会减少或消失。
- OAS不会立即受影响，除非总收入非常高（超过OAS回扣峰值）。
前提条件：
- 夫妻双方都领取全额OAS（$734.95/月）
- 没有CPP或其他固定收入
- GIS金额按加拿大政府2025年标准估算
- GIS随夫妻总收入增加而递减，每增加1元收入，GIS大约扣减0.5元（近似计算）
2025年夫妻GIS与收入对照表（每月金额）
|
夫妻总收入（CAD/年） |
GIS每人/月 |
OAS每人/月 |
每人总收入/月 |
夫妻总收入/月 |
|---|---|---|---|---|
|
$0 |
$665.41 |
$734.95 |
$1,400.36 |
$2,800.72 |
|
$5,000 |
$544 |
$734.95 |
$1,278.95 |
$2,557.90 |
|
$10,000 |
$422 |
$734.95 |
$1,156.95 |
$2,313.90 |
|
$15,000 |
$301 |
$734.95 |
$1,035.95 |
$2,071.90 |
|
$18,000 |
$167 |
$734.95 |
$901.95 |
$1,803.90 |
|
$20,000 |
$64 |
$734.95 |
$798.95 |
$1,597.90 |
|
≥ $21,120 |
$0 |
$734.95 |
$734.95 |
$1,469.90 |
解读
- 夫妻总收入越高，GIS越少
- 当年收入接近 $21,120/年，GIS完全消失。
- OAS始终领取全额
- 除非收入超过OAS回扣门槛（约 $90,000/年），OAS不受影响。
- 适用人群
- 没有其他收入来源、依赖政府补助生活的夫妻。
- 用途
- 可以用来做收入规划，比如RRSP提款、投资收益管理，避免下一年失去GIS。
加拿大退休夫妇的 GIS（收入保障补助）参考标准（2025）
（
|
项目 |
内容说明 |
建议金额 |
|---|---|---|
|
GIS 资格标准 |
- 单身人士：年收入 C$21,000 以下 可领取全额或部分 GIS。 |
单身 ≤ C$21,000 |
|
生活参考基准 |
以年收入 C$39,000（每月约 C$3,250） 为例，一对退休夫妇在加拿大二线城市（如卡加利、渥太华、维多利亚、温尼伯等）仍可维持一般舒适的退休生活。 |
年收入 C$39,000 月收入C$3,250 |
|
生活前提条件 |
1. 无任何债务（房贷、车贷、信用卡等）。 |
住房支出 ≤ 30%（约 C$975/月） |
|
租屋标准 |
若为租房族，每月房租应控制在 C$1,000 以下。 |
≤ C$1,000/月 |
|
生活支出结构 |
- 基本生活费（食品、杂费、交通）：占收入 30% ,C$975/月。 |
总支出：C$2,275/月 |
|
阶段性生活评估 |
- Go-Go 阶段（活跃期身体健康、能自理，可维持舒适生活。 |
— |
|
现实挑战 |
加拿大虽为“全民免费医疗”国家，但因财政管理不善与移民激增，医护体系人手短缺，许多护理及医疗服务需自费。这对中产退休夫妇而言，是最大的经济负担。 |
（续）
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