退休，投资理财和其他（五十一）
第三十篇：中国大陆的退休选择？
在过去提前退休的十年间，除了前文提到的各类海外长居地，以及被视为第二故乡的新加坡，我也多次往返中国大陆，尤其是在上海长居多次，并有机会走访江浙两省的二、三线城市。透过亲身体验当地的生活氛围、社会环境、人文风貌，以及城市在过去十年间的变化，我试图以更全面的视角审视：
在中国大陆退休，究竟适不适合像我这样的海外华人？
一、从“硬件条件”来看，大多数人会自然选择出生地或熟悉的城市
如果只从以下“硬性指标”进行评估：
- 生活成本
- 饮食文化、社会习惯、语言环境
- 交通和生活便利度
- 医疗资源与城市建设
- 亲戚朋友的在地支持与情感链接
许多人确实会自然地把出生地或经济发达的二、三线城市列为退休的首选。
毕竟，那是从小生活的土壤：
熟悉的语言、适口的食物、熟悉的办事方式、邻里之间的互动节奏……
这些都是几十年深刻内化在身体里的“生活肌肉记忆”。
对仍然保留中国国籍、拥有医保和养老金，并且在情感上与家乡保持深度连结的退休人士而言，回到大陆养老也确实是一个顺理成章的选择。
二、但对长期在海外生活的人来说，答案却不是这样
对于像笔者这样，已在海外生活大半辈子的华人，情境却完全不同：
- 父母长辈已离世，已不再有亲情纽带的关系和责任；
- 子女在海外扎根成家，对父母的出生地几乎没有情感连结；
- 习惯了规则清晰、制度透明的社会环境：安静、有序、法治、尊重隐私；
- 习惯独立、不被干扰的生活方式；
- 心理认同上更接近“海外华人”而非“游子”；
- 自由、隐私、尊重生活空间都已成为不可妥协的生活底线；
- 笔者在2000年移民加拿大前，在新加坡生活工作十几年，全家在30多年前早已成为新加坡公民，感情与价值观上已经把自己定义为新加坡华人。而对出生地的中国，却断绝了几乎一切关系。包括户籍，公民，社保、医保与原有社会关系。
在这样的前提下，“是否回中国大陆养老？”
不再是一个自然或注定的选择，而是一个否定答案。
对许多海外华人来说，“落叶归根”更像是一种文化符号；
而现实生活中，真正发生的其实是：落叶生根。
在新的国家、熟悉的制度与生活模式里扎下自己的根，这更符合生命后半场的需求。
三、中国大陆养老的实际不便与结构性挑战
以下这些制度性现实，往往才是海外华人最需要正视的部分：
1. 国籍制度：没有双重国籍，你就是标准意义上的“外国人”
中国不承认双重国籍。
一旦你加入另一国国籍，中国法律即视你为外国人。
这意味着：
- 无论你对这片土地多有感情，制度不会因此给你任何照顾；
- 所有关于“外国人管理”的规定都适用于你；
- 唯一的例外是：你仍保持中国国籍，或取得中国永居（极少、极难）。
2. 没有“退休签证”制度，长期居留难度高
外国人想长期在大陆居住需要：
- 办理签证或居留许可
- 每次入境后按规定到派出所登记
- 不能在当地长期逾期停留
- 想换城市居住也需重新备案
中国目前没有专门的“退休签证”（不像泰国，马来西亚，西班牙等）。
这对追求稳定的退休生活来说，是一个结构性限制。
3. 外国人在日常生活中的“隐性障碍”
无论是：
- 银行开户
- 手机卡与网络申请
- 高铁与机票购买
- 租房
- 医疗体系的使用
- 保险购买
- 甚至各种线上登记与实名认证
- 手机支付
外国人都远不如当地人便利。
许多事情是否能办、怎么办，取决于经办人员的理解和当地政策执行尺度。
全国各地差异极大，缺乏统一性，遇到问题和争议，人治还是大概率事件。
4. 医疗：无法加入公共医保，几乎只能依赖私人服务
对外国人而言：
- 无政府医保，需要购买商业保险
- 医疗费用自付
- 纠纷时争取权益难度高
- 若生活在二，三线城市，生活成本虽然相对低廉，但医疗条件和管理是一个挑战
而你的本国（如加拿大）也往往不能在中国为你提供法律或医疗方面的支持。
这对年纪增长、对医疗稳定性要求高的人来说，是一个实质风险。
5. 外汇与网络管制，影响资金自由与生活便利
中国是外汇管制与网络审查国家，影响包含：
- 外汇进出受到限制与审查
- 境外金融资产无法自由操作
- VPN、网络封锁影响日常资讯与服务
- 不少跨国应用不可使用
- 相应政策时常会有变化
对于习惯高度自由资本流动与开放网络环境的海外老人，这是不可忽视的生活落差和不便。
6.高密度社会结构带来的压力
中国是典型的高人口密度国家，并且已经提前进入老年社会。这意味着：
- 公共空间拥挤
- 缺乏公共道德和次序发生的概率很高
- 商场、医院、公园都逃离不了拥挤，
- 办事需排队、抢号、竞速
- 人际干扰度高（邻里噪音、装修、探访、没有隐私）
- 政府应对大规模老年化缺乏资源和管理。而应对这些“小事”更无所作为。
对习惯安静、节奏缓慢的海外生活的人来说，这些看似“小事”，往往是长期难以适应的核心原因。
四、退休的本质是稳定、舒适、自由与身心平和
如果说退休人生最重要的，是：
- 稳定
- 自主
- 平静
- 安全
- 医疗可预期
- 制度可信赖
- 社会节奏适合慢生活
- NO-GO 阶段的远距离子女照应
那么对于已在海外生活几十年的人来说，回到一个制度完全不同、节奏完全不同的地方重新适应，不见得能换来理想的退休生活。
相反地，继续留在自己已高度适应、内心也已归属的国家（如加拿大）：
- 制度透明
- 医疗体系虽慢但可预期
- 社会秩序稳定
- 人际关系界限明确
- 老年服务齐全
- 隐私与自由受到法律保障
这些往往更能满足晚年的核心需求。
结语：退休不是“回哪里”，而是“哪里让你心安”
对许多海外华人而言，大陆早已是少年记忆的一部分；
而真正的生活重心、心理归属与人生节奏，已经在新的国家重新建立。
因此，退休选择不必被“落叶归根”的传统观念绑住。
叶落在哪里，其实不重要；
重要的是：你在哪里能安静、安稳、安心地度过余生，包括你的退休老本。（续）
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