已经65岁直觉不用买。我直接帮你问了AI。

 

你们目前的条件

 

 

• 年龄：夫妻都 65岁
• 房子：无债务
• 子女：经济独立
• 开销：
  • 基本：$4,000 / 月
  • 正常：$5,000–7,000 / 月
•  
• 资产：退休账户 $3.1M（类似 401k / 403b 的计划，没有养老金）
• 还没开始领社保 (SS)，67 岁左右可考虑。

 

 

 

 

 

两个主要选择

 

 

 

1. 

直接投资取款（4%–5% 规则）

 

 

• 按 $3.1M × 4% ≈ $124,000/年（~$10,300/月）
• 即使只取 3.5%，也有 $9,000+/月，足够覆盖 $5–7K 开销。
• 好处：
  • 灵活，可调节支出、应急。
  • 如果投资继续增长，未来还能留下遗产。
•  
• 风险：
  • 市场下跌年份可能心理压力大。
  • 长寿风险（90+ 岁时如果投资表现不好，可能担心资金不够）。
•  

 

 

 

 

 

2. 

部分资金买年金 (annuity)

 

 

例如你说的：拿 $700K 买一个即付年金，保证每月 ~$4–5K 终身。

 

• 好处：
  • 心理安全感，类似“养老金”。
  • 保证一辈子不会“活太久把钱花光”。
•  
• 风险/缺点：
  • 缺乏流动性：一旦买了，钱锁死。
  • 回报率一般偏低（相当于换取保障，不是投资最大化）。
  • 通胀风险：如果不是 inflation-adjusted annuity，固定 20 年后实际购买力会缩水。
•  

 

 

 

 

 

模拟一下

 

 

• 如果完全不用年金，靠 4% 提取：
  • $3.1M × 4% = $124K/年
  • $10.3K/月，覆盖生活绰绰有余。
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• 如果买 $700K annuity：
  • 固定 $4–5K/月年金
  • 账户里还剩 $2.4M → 即使用 4% 提取，也是 ~$8K/月
  • 合计 ~$12–13K/月 → 现金流更稳定
•  

 

 

所以 买年金不是“必要”，而是“心理保险”。

 

 

 

 

经验 & 建议

 

 

1. 社保 (SS) 延迟到70岁领取：每年递延可增加 ~8%，夫妻两人未来大约能拿到 ~$60K+/年，等于另一份“养老金”。
2. 若担心市场波动：
   • 可以考虑用部分资金（例如 20–25%）买 annuity，让“基本开销”有保障。
   • 剩下的钱继续投资，灵活支配。
3.  
4. 如果开销控制在 $5–7K，以你们资产量级，其实 完全不需要 annuity 也足够安全。
5. 心理层面：如果你们很怕市场波动带来的不确定性，可以买一点 annuity 当作“安心药”。但从纯数学角度看，并不必要。

 

 

 

 

总结：

 

• 财务角度：不买 annuity 也能轻松覆盖开销。
• 心理安全角度：可以买一部分（小比例），相当于买“养老金”，帮助睡得更安稳。
• 最优组合：推迟社保 + 主要靠投资提取，如实在不踏实，可以 annuitize 一小部分（比如 20%）。