25-35岁的朋友看过来，工薪阶层家庭收入15万，30年后能退休吗？【旧瓶装新酒】

[原帖在此：https://bbs.wenxuecity.com/tzlc/1549728.html]

感谢投坛，感谢各位前辈，我们这几年受益匪浅 （注明：我们属于骑墙派，房股都有一点）。重新再发这个帖子不是为了引战，而是趁着年末的东风，希望跟我们年纪相仿的坛友分享共勉，可能看到坛里个个都是千万富翁（好几位也是80后），不知所措，觉得人生了无希望。其实恰恰相反，更应该在绝望中寻找希望，对吧。如果您看后觉得我算的或者说的不对，那就一定是我的不对。

假设两夫妇一起来美国读硕士或者博士，今年毕业（29-30岁）之后各自找到了7-9万的工作，在非东西海岸定居，家庭收入和投资情况假设如下：

1）总收入：15万/年，且假设每年固定不变

2）明年开始每月存满401K：$23,000*2/12=$3833/月，公司401K按照全美平均值5%匹配：$625/月，初始资金假设为$1，每月定投S&P500指数基金一共 $4,458，扣除养老金和医疗保险每月到手大概$6,500（应该足以应付非东西海岸日常的生活）

3）30年后两人在59.5岁退休

4）按照Portfolio Visualizer提供的历史数据进行分析 [https://www.portfoliovisualizer.com/  这是个非常好用的网站，可以回测各种基金配置，强推！]

5）定投S&P 500指数基金（ETF: SPY, IVV, VOO or Mutual fund: VFIAX, FXAIX, VFINX，如果需要纯自动化定投，推荐mutual fund，设置好之后把密码忘掉，30年后再找出来，保证有惊喜）：

结果如下：

根据蒙地卡罗模拟随机抽取历史数据得出的结果：30年后账户里面估计有

• $7,202,000 (10th Percentile) - $10,600,000（25th percentile）

根据1993-2022这30年VFINX这只基金的历史数据得出的结果：

• $9,721,430

如果退休的时候还想保证本金不减少，那么可以遵循4%法则来提取，也就是说每年取不超过4%的资金（$9,721,430 * 4% = $388,857 per year)，那么本金即可保证不枯竭，那么问题来了，您觉得30年后如果有上述的资产能开开心心的退休吗？

祝各位健健康康，新年快乐！很感激投资论坛这个平台！

Sources:

https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio

https://www.portfoliovisualizer.com/monte-carlo-simulation

所有跟帖： 

• 每年的payroll taxes，income taxes算入了吗？ -CatcherInTheRye- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 12:58:46

• 用SmartAsset Paycheck Calculator算的税后工资，应该差不了多少 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:40:58

• 不要把这边口high的人太当真，你这个还要担心的话，美国90%的人都不要活了。 -Boifirst- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 13:08:00

• 投坛有survival bias那是肯定的，只是这两年聚会跟同龄朋友聊天发现很多人对退休账户不以为意特发此贴 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:43:14

• 你这肯定没问题，每年投5，6万没问题 -猛牛- ♂ (237 bytes) () 12/30/2023 postreply 13:12:50

• 是的，不过即使定投2500/月，蒙地卡罗的结果30年后大概是在6百万左右（25th percentile）早+定投很重要 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:46:09

• 既然要接地气，那就说一说为什么这种情况一年定投5-6万很难 -1001tmkx- ♀ (491 bytes) () 12/30/2023 postreply 13:28:47

• 这其实是很多非弯曲NY人的情况，所以居士的model对他来说是对的，他也做的很成功，问题是他的model对很多很多人不成 -米奇的厨房- ♂ (528 bytes) () 12/30/2023 postreply 15:36:42

• 请见上面的回复，如果存满很困难，那先2500/月应该不难吧？这样退休有600万在非东西岸不够吗？ -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:48:03

• 一个月2500不难？现在不难 -米奇的厨房- ♂ (33 bytes) () 12/30/2023 postreply 21:47:38

• 谢谢米奇的指点，$1500总行了吧？也有360万啊。您的数字里面 -kcfx- ♀ (550 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:14:00

• 对于90后当然可以拉，但是对于很多老刘和中刘，你的model不work。我家老大不算aggressive的，工作快6， -米奇的厨房- ♂ (248 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:19:27

• 我们家两个娃都是小学低年级。发帖初衷是最近聚会跟很多30+的朋友聊天发现他们不懂不在乎退休账号的打理， -kcfx- ♀ (173 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:29:33

• 哦，你孩子那么小，那是开销还在比较小的阶段，而且有孩子之前就有积累。我们毕业工作的时候老大4岁了，有一屁股的信用卡债 -米奇的厨房- ♂ (111 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:31:40

• 是的，小朋友开销不大，承蒙两边父母身体安康，我们可以专心事业 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/31/2023 postreply 00:02:00

• 要存首付，还有有了小孩，刚开始每年很难存那么多退休金 -新年好运来- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 13:32:07

• 量力而为，量入为出，不要不为，早投定投其实是最重要的 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:49:11

• 同意。 我们刚开始工作时，工资很低。公司老前辈就一直告诫我们，不管如何一定要把401K存满。 -散发弄扁舟- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:58:04

• 放满我们必须喝西北风还得从西北风里面挣钱才行。 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 21:48:39

• 这里的人要求的是暴富， 30年妈妈都老了 lol -yangyang08- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 13:35:49

• 是的，暴富往往守不住，慢慢细水长流反而收获颇丰，对房对股感觉都一样 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:50:47

• 赞一个！保持平常心，踏实工作，踏实投资，二十年后一定可以轻松退休。 -圭妈- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 16:43:00

• 谢谢圭妈 ，像您学习！ -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:51:10

• 问题是你愿不愿意为了早日退休而牺牲你现在的生活 -clemson- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 16:50:00

• 是的，需要在延后享受 vs 活在当下中有所取舍 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:53:03

• 不是延后享受，是要survival，月光才最多是survive,你觉得能活下去算享受吗？ -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 21:50:00

• 硅谷系统就是好用哈 -justbuy168- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 17:36:12

• 的确，我们家最近一两年开始感受到复利的威力了 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:53:41

• 25-35岁，刚出校门不久，首先应该考虑的是换到机会多，人气旺，薪水高的地方 -大年- ♀ (311 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:21:25

• 您说教的对，不过在我看来 -kcfx- ♀ (233 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:58:29

• 说教不敢当哈，定投当然好。金额小一点可操作性更高一点。时间是你最大大本钱 -大年- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 19:23:08

• 也没时间啊，我们刚工作，老大5岁，各种费用都需要，几年后老二出生，马上费用加倍。 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:16:13

• 我的意思是，年轻时开始定投，有更多的时间让复利起作用。 -大年- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:41:37

• 是啊，可惜我们年轻的时候没有钱，所以时间肯定不在我这边，唯一的是现在孩子都付完差不多走人了 -米奇的厨房- ♂ (381 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:45:37

• 我们也是的。下决心定投的年轻人可能不一样吧 -大年- ♀ (225 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:52:58

• 加拿大本地学费好太多了，如果来美国，当然会贵一些，但是确实比小时候好很多，小时候确实是无底洞 -米奇的厨房- ♂ (270 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:00:22

• 加拿大本地大学学费不贵，住宿费生活费都算上也要两万多。美国去不起。 -大年- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:12:12

• 我家老二要是早10年上大学，我们也只能让她上周大了。 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:16:53

• 老大去年申请大学的时候自己申了几个藤校打枣儿，没砸中。我们没鼓励也没拦着。加拿大大学挺好的，离家近我们也放心些。 -大年- ♀ (95 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:24:24

• 是，加拿大有几个很好的大学，我有个高中同学的孩子滑铁卢的，毕业以后来硅谷英伟达了 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:26:58

• 牛娃！我家普通孩子 -大年- ♀ (0 bytes) () 12/31/2023 postreply 08:23:20

• 是，但是当年NY州熬绿卡，我们7年才拿到485，才开始换地方，所以9年真的绿卡才到手。当年那个经济情况，有工作就不错了， -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 21:54:15

• 明白，我们也是披荆斩棘，见招拆招一路走过来的。总要平衡当下和未来，特别是有了孩子以后。 -大年- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:33:06

• 每月$6,500没房贷可以，有房贷就很紧张了。 -美东JJ- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:55:26

• 只要有个孩子，立马1000-1500就没了，两个至少2000-3000没了，还都是公立学校，没私立学校这种开销 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:10:17

• 米奇请您莫激动，我也只是根据现时的情况做出的估算，而且对现在在非东西部发展的90后是可行的啊 -kcfx- ♀ (195 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:21:53

• 没激动啊，只是告诉你一些你忽略的事实。一个好的model需要应用面广才行，不然只能用于5%不到的 -米奇的厨房- ♂ (814 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:23:43

• 我记得刚刚上班那会儿，要付1000房贷，2娃2000幼儿园费。退休金我就存500一个月。 -zhudi- ♀ (0 bytes) () 12/31/2023 postreply 17:14:36