退休前投资安排

我大约七年前开始准备退休。老板新拿了一轮五年的经费，我琢磨着那是他职业生涯的最后一轮了：做药物筛选我们重新开始没有可能了，老的candidate能交给公司的已经交出去了，衍生物的合成是化学系合作者的任务，我们做生物的搭不上手，连测试方法都教给了他们。那一轮renewal我自个都觉得很勉强-- renew了两次才拿到，还是我把CRISPR做出来，在这个基础上想出来的两个新idea，在第二轮renewal时拿到top 3%的高分。。。

我的想法很简单：先看退休时SS或pension有多少；再算算家里的日常开销，加上退休后可能多出来的开销如旅游等。这两者之间的差别就是我自己管理的退休账号需要解决的。看看w-2第一栏就差不多知道大约需要多少了--这个也就是两人工资的70%上下，是我们目前的开销，很comfortable的水平，除了两人生活，还能做很多别的事，就按这个数开算。SS/pension能解决60%，还有40%需要从退休账户里拿。这个就是调整portfolio的比例，从分红股/ETF入手，保证它们能产生这个40%的需要。portfolio里多余的钱，留足三年（考虑给老大承诺的丢工作支持她mortgage一年，不然就两年了。）的cash，其余的走SP500或成长型ETF。这个调整过程很长，有七年呢，现在是cash30%；sp500 index大约10%；分红股票/ETF大约60%。。。基本达到预定目标。

退休前的分红和401k/IRAs追加会投入到成长型ETF里。所以，我不担心股市跌。离退休越近投资约保守，我2022还有plus2%的return。在投资上，年青就是资本。compound growth需要时间，只要坚持投入，耐心等待，投资时间就会转成资本。。。