关于401k, IRA, Roth等问题求教硅谷居士

本来想私信居士，后来想坛里应该也有坛友有类似问题，大家讨论也能受益，就发在这里了。

我的单位提供的退休计划如下：

1. 403b, employer matching (收入的) 8.5%

2. Traditional 403b, no employer match, pre-tax, 和下面3选项相加的年投上限22.5k

3. Roth 403b, after-tax, 和上面2选项相加的年投上限22.5k

4. Traditional 457b, no employer match, pre-tax, 和下面5选项相加的年投上限22.5k

5. Roth 457b, after-tax, 和上面4选项相加的年投上限22.5k

6. 无HSA福利

我的问题是：

1. 按照居士之前发的鄙视链，我是否应该按照如下优先顺序投钱：1 > 2&4 >3&5 ?

2. 上面选项1、2、4最后取钱的时候，本金肯定是要收税的，那增值部分需要交税吗？

3. 如果上面选项2&4增值部分也要交税，那岂不是应该直接投3&5，因为是Roth账号，完全不交税？

4. 像我这种情况，还需要操作什么rollover, 转去Roth IRA？我和领导都有Roth IRA账号

感谢居士指点解惑，也希望居士能持续分享投资理财知识！

所有跟帖： 

• 你们的计划里没有after-tax 403b/457b，因此不能做Mega Backdoor Roth。 -硅谷居士- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 13:44:17

• 选项3和5确实是税后，我刚确认了 -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 13:55:14

• 它们叫Roth 403b/457b，不是大家说的纯粹的after-tax 403b/457b。 -硅谷居士- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:05:02

• 您说对了，确实只是Roth,不是纯粹的after-tax 403b/457b(这种收益是要交税的） -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:38:03

• Roth 403b/457b不是after-tax 403b/457b. -硅谷居士- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 13:45:11

• 嗯嗯，我读了您下面分享的帖子才明白之间的区别 -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:41:33

• 我建议你放满传统pre-tax 403b就是了，也能拿到雇主的match。 -硅谷居士- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 13:46:31

• 1肯定投满了，我的问题是2345的投资优先顺序 -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 13:55:58

• 我建议再把2放满。我的理解是：放满1&2之后，你不能放3、4、5了。如果还能放，也把4放满吧。 -硅谷居士- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:03:34

• 2/4和3/5没有冲突，可以同时放。请问2和4最后收益部分也要交税吗？那为什么不投3和5,完全无税啊？ -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:08:22

• 2&4当然要缴税。不选3&5是以为：我们假定你退休后的税率不会比现在高，所以延迟缴税更划算。 -硅谷居士- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:11:50

• 2放满了，3就不能再放了。我公司也是这样。而且2和3之间选，肯定选2，pre-tax -ctrls- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:15:00

• 嗯嗯，我现在也明白了，谢谢！ -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:42:32

• 请看这篇博文 -硅谷居士- ♂ (144 bytes) () 04/22/2024 postreply 13:48:44

• 太有用了，全是干货，收藏了，多谢！ -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:34:29

• 第一计划也叫403B?我记得我们这里的新雇员可以选择Retirement Savings Plan： -打工崽的退休梦- ♂ (763 bytes) () 04/22/2024 postreply 13:53:15

• 我们是刚参加工作时403b和pension选一样，然后这辈子就不能变了 -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 13:56:58

• 多谢居士和各位的指点，看来还是 1 > 2&4 >3&5 -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:28:34

• 你应该可以选（1），还可以同时选（4）或（5），或（4）and(5)hybrid,但保证4，5加起来不超过23000。 -tidytiger- ♀ (106 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:32:32

• 为啥不选2和3？ -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:44:28

• 可以选，你可以存2份23000，一份在403（b)；or roth 403（b)；or 403（b)+roth403（b -tidytiger- ♀ (74 bytes) () 04/22/2024 postreply 14:52:02

• 请问我最近读的都是Roth Ira 优先于pretax traditional IRA, 那么应该是3优于2，为什么您建 -Jishun- ♂ (58 bytes) () 04/22/2024 postreply 21:57:33

• 按自己的税率，现在收入高的存pretax 401k，以后再转Roth。收入高，traditional IRA不能dedu -RYYC- ♀ (186 bytes) () 04/23/2024 postreply 05:35:16

• 我也是听居士建议。原因应该是大多数人退休后收入都比在职时少，税率就低了。 -dfwoneth_wxc- ♂ (0 bytes) () 04/23/2024 postreply 07:38:23