普通家庭双职工，50中，遥想退休，我这样安排到底对不对？

各位老大，经常在坛子里学习投资理财，谢谢大家。

我8月刚满52，孩子也快毕业了，仿佛人生一段新的里程即将开始，要为退休和职业后半段做好财务规划。最近把家里的经济情况理了一下，请大家指点下。 先谢为敬。

家庭基本情况如下： 老公53，老婆52， 夫妻都是普通职业，非金融非电脑。一娃22，旗舰州大读CS，明年研究生毕业，紧张找工作中。孩子尚未婚嫁，所以老妈也监管他的账户。

地处中西部大城市郊区，来美国20年。（前10年只有老公工作。老婆2015年才正式工作）

自住房价值约500K 付清，投资房价值约600K，贷款250K， 每年现金流12K

汽车三部，全款付清。（都是不值钱的买菜车）

老两口（ 或者中两口）

目前家庭基本收入：老公加老婆 W2： 280K 老婆LLC咨询收入： 60K （共计 340K）

                               出租房收入12K （去掉所有费用包修理费用）

资产（去掉房子和车子（2.3M） ： 夫妻退休账户 1.7M （1.2M 睡前，0.5M Roth）（目前都是Max 税前 62K 进去）

                   Broker账户 0.25M

                   Treasure : bill （150K） + note （80K） + Ibond （70K）: 0.30M

                   现金应急：50K

国内父母遗产：1M 人民币现金在国内，回国花（没有要房子什么的，以后也不想回去常驻）（考虑是不是让亲戚帮忙开个户，在国内买个保守理财什么的。或者每年回国换成美金过来）

保险： term： 老公自买1M term 到70岁+ 公司免费提供； 老婆自买0.25M term到60岁+公司免费提供

           LTC （VUL）：老公老婆各自 100K premium with death benefit 250K. (这个估计很多人反对，觉得不是好的投资，但是我觉得我们家需要这个保险）如果85岁才用，大概是每月13K可报销，两人账户是相连的。总共投资一年2万， 10年我们60岁就付完了。目前还要缴费老公7万，老婆8万。我们月缴。

家庭负债：出租房贷款250K，（也不算吧，出租收入都可以cover的，还有正现金流）

                LCL保险应付premium： 150K

                 孩子明年学费加生活费： 20K

Turst和will都已经完成。加州9天男的悲剧不会发生在我家。

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孩子：我们只有一个娃，肯定要安顿好。没有学生贷款。

Roth IRA： 100K （13岁以后割草打工实习收入，帮他全部投进这个，以indexfund 为主）

Treasure: 50K Ibond

Brokerage account： 2.5K

保险： VUL 250K 附加重大疾病， LTC。 很早就买了，已经付清有现金value了，准备等他25岁时候当生日礼物给他。钱不多，主要是个礼物。

儿子的账户我都是代管，等他工作后，他就自己管理吧

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中远期财务想法如下：（瞎盘算，完全不成熟）

1. 教育投资 只要上班，529里继续放钱 （我们省州税）目标250K （这个以后给孙子辈读书）

2. HSA 继续放满

3. 401K 继续放满 （这个很犹豫， 怕退休后税高）

4. 孩子未来购房支持，准备500K （如果在东西两岸），以trust借款形式，利息让孩子付，然后当成gift再给他。或者把出租房卖了，1031在其工作地点买房租给孩子住。遐想，完全不成熟

5. 我们都工作的话， 明年开始每年gift 38K给孩子brokerage 账户，就买index。早点帮他打好财务基础，让他专注事业。

 

以上就是基本情况了，请大佬们看看有什么需要调整的？出租房虽然挣钱，但是比较耗费精力，我老公亲自管理的。我不想再买了。以后多花时间出去旅行。

目前我们工作还算稳定，老公觉得我太保守。 但是2009年和2010年看邻居老外被雷后的惨状，至今心有戚戚。我想作为一个老婆和一个母亲，一个稳定而温暖有爱的家是我应该给他们提供的。所以我理财一直偏保守。

开销方面我们朴实人家，没有任何奢侈嗜好。该吃吃，该喝喝。真心喜欢的东西就买，管它是否是名牌。老两口一年花销感觉没有100K。退休后估计也不会超过这个数的。

 

请大佬们指点下我的错漏之处。希望我还有时间改正错误！

 

谢谢大家。