空巢后难退休

讨论退休需要多少钱，用工资倍数更好。这个不是我发明的，是理财专家们用的。用这个的好处有如下几点：

1。能一定程度上保护隐私。这个不说明了。

2。每个人的生活方式不一样，居住地的消费不一样，退休生活需要的具体钱数量不一样。但一个可以共同接受的标准就是退休前后的生活水准一样。为达到这个目的，退休后的收入，一般接受的标准是退休前的70-80%。按Social security benefit的平均数计算，大约是退休前收入的1/3（～30%），也就是还有40-50%需要从自己管理的退休金来。按4%的提取率，10工资可以提取40%。上面两个数字是按67岁可以拿full  SS benefit的年龄算的。如果要提前退休，这个10x就不够了。保守的算法是每提前三年退休，需要多准备两倍。一直到25x工资，也就是4%的提取率，能保证一倍工资的收入。不要以为4%的提取率就是投资需要的return。要考虑通货膨胀这个因素。按过去几十年的通货膨胀率3%来考虑，就是需要7%的投资return。

3。用工资的倍数来衡量，相对而言，比较能衡量理财能力。一个家庭的消费很大程度上和收入相关。高收入的人家消费也高一些。所以，一个比较好的指标就是假设能有一定比例的收入用来投资，最后的财产累积自然和工资有关了。所以衡量理财能力，不要只看退休账户的资产，要看总资产才有意义。退休资产对啥时候退休会更有意义。

今天领导收到SS机构的信，给她预估年底退休能每月拿到1400，等到70可以到3000。她问我是不是我养她，她等到70再拿。LOL，给她解释了早拿晚拿的利弊，明白了如果年底决定退休的话，就拿，不用等。。。

这是fidelity给的retirement saving的milestones（记住，工资是每年涨的，涨一万，十倍就是要多十万。所以，空巢了，一看工资又涨了，十倍又不到了。。。）