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大米经常看到Roth IRA的一大好处是盈利免税,加上复利效应,几十年后会很厉害。大米 很好奇这个复利效应到底有多大,不免又把Excel请出来看个清楚。大米在投资上比较保 守,所以用的也不是很生猛的数字: 1) 假定投资回报为每年10% (大米看到的数据说1928-2004股票平均年增长11.83%),很 多人都用12%的数据。 2) 假定年通胀平均3%(大米看到的历史数据为2-4%)。大米图中的所有数据都是扣除了3%的 通货膨胀后的数据。 3) 假定在taxable account里投资,每年盈利交税按20%计。(这个还是长期投资持股一 年以上的税率,短期税率就按收入税,从25-38%不等了。) 4) 假定每年追加投入$3000
http://photos1.blogger.com/img/250/3585/640/Roth_Compund.jpg
从图中可以看出经过30年投资,Roth IRA要比一般的taxable account 多了大概$89K,完 全是因为Roth IRA的免税复利效应(大米图中的所有数据都扣除了3%的通货膨胀的因素, 也就是真正相当于今天的$89K)。 那么如果现在钱袋比较紧,过几年工作了买房了再开 始Roth呢?大米也画了一下晚5年开始的曲线。呵呵,效果和当初直接投taxable account差不多了,也就是说晚5年开始,复利效应大大降低,基本上你已经错过了Roth在 税务上的主要优势。换个角度看,你这5年多了$15k的开销,代价就是30年后少了$95k( 请注意这$95k已经是扣除了通胀后的数字),那么你愿不愿意用这$15k来换以后的$95k呢 ?呵呵,爱财如命的大米当然是毫不犹豫的。 当然一开始拿出那么多钱来的确不容易, 不过即便是学生,一年存下$3000应该也不是非常难的事吧。Roth IRA的好处还在于本金 随时可以取出,5年后买房的时候,盈利也可以取出不用交罚金(但要交税)。所以Roth IRA还可以起到应急金的一部分作用,当然也有可能亏了本,backup还是很必要的。 |
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