美国通货膨胀创新高，如何应对
思芦 (2022-03-25 20:36:17) 评论 (40)美国通货膨胀创新高，如何应对？
退休后一般没有固定的收入，依赖退休金和存款生活，最大的敌人就是通货膨胀。在拜总统的英明领导下，美国上个月的通货膨胀率达到了7.9%，是1982年以来的最高值。按这个速率，退休族的存款就会像夏日下的雪人一样，迅速冰消瓦解。
怎样打败通货膨胀，方法之一就是购买联邦政府的 I-bond。I-bond 全称是Series I Savings Bonds。I-bond 的本金是有保证的，利息与通货膨胀率挂钩，六个月调整一次，现在的利率是7.12%，远高于市场上任何CD和savings。I-bond 30年到期，第一年是锁定期，在此期间，不能兑现。头五年兑现会损失最后3个月的利息。五年之后，提前兑现利息和本金都不受损失。每个月月初付利息，每半年计算复利。每年5月和11月宣布新利息。当最后兑现I-bond时，只有利息收入部分需交联邦税，而不需要交纳任何州税和地方税。所以，如果你现在有钱想存CD，应该优先考虑这个联邦债券。开好账户后，每年买进，不用管理，坐等升值。
这么好的东西，人人都想买，所以有限制。限制是每个人每年只能通过Treasury Direct买一万美元的电子I-bond。另外每年报税时可以用退税款买$5000的纸版I-bond。
下列方法可以增加购买限制：如果建立了个人信托（trust），每个信托也可以买一万元；如果你拥有自己的公司，每个EIN 账户可以再买一万元。如果你有未满18岁的子女，可以为每个子女购买一万元。
所以一对夫妻每年可以买从$25000到$65000的 I-bond。有子女则更多。
什么时候买 I-bond？你可以在任何时间购买，在月底之前购买，能赶上本月的利息分红。如果你预期以后的利息会下降，你可以用购买礼物的方法，用当前的利率提前购买 I-bond，之后送给你的家人。比如，汤姆用现在的利率7.12%作为礼物为妻子买了一万元 I-bond，这个一万元不被计入汤姆的2022年的购买限制中。这个bond今年整年都呆在汤姆的账户里，开始赚利息，并从购买日开始计算到期时间。在2023年1月汤姆把这个礼物送给了（通过转账）妻子，于是这个bond被计入汤姆妻子2023年的一万元购买限制中。她在2023年不能再购买新的bond。好处是可以提前投资到高利率的债券。另外的好处是如果明年I-bond的利息比今年低，提前购买可以得到较高的回报率。同样汤姆妻子也可以作为礼物给汤姆买 I-bond。
用报税退款购买$5000 I-bond，需要在报税时你必须有至少$5000的退税。一个方法是在第二年4月15日报税期限前，你通过Direct Pay网站用extension 4868表给国税局交多于你的应交税的$5000税款，你同时会自动得到报税延期，你可以不用延期报税。在报税时，在报税软件中将多交的税输入到“已交的税/延期”部分，这就是你的退税。在最后提交之前，选择购买 I-bond为退款方式。如果一切顺利，你就能从邮箱里看到货真价实的 I-bond长得是啥样的了。
评论 (40)
谢谢。作为礼物增购的方式简单易行，但好像已错过4月底的好时机。如果只考虑赠送一年，可能还不迟，希望11月份的利率不至于太低。
回复 '思芦' 的评论 : 谢谢
回复 '世界在我心中' 的评论 : 只有EE和I两种Bond。感觉这里买管理比较容易，将来兑现也容易。
请问你在政府的网站买过其它种类的债劵吗？一年的，十年的，与在银行买有什么不同？
回复 'ck1516' 的评论 : 这个我也在学习，每个州都不一样。最佳策略是夫妇建一个joint trust，把real estate 放在里面，为了给子女。spouse再做一个简单的trust，主要是为了买债券。可以DIY。
回复 'Jhu11463' 的评论 : 是的，开了账号后，每年都可以购买。
回复 '世界在我心中' 的评论 : 利息每半年加入本金，计算复利。兑现时本金和利息一起取出。
谢谢， 涨知识了。能不能说说怎么建TRUST?
https://www.treasurydirect.gov
我直到今天才知道，这是web site 开新账号吗？thanks
每年利息不支付，只有取出时再支付吧？
回复 '卖麻翁' 的评论 : 刚看了，在Treasure Direct可以设置你的配偶作为第二Owner,设置你的孩子为Beneficiaries。这样即使夫妇两个人都挂了，你的孩子仍然能继承I债券。
回复 '麦子石头' 的评论 : 以前的利率可以看https://www.treasurydirect.gov/indiv/research/indepth/ibonds/IBondRateChart.pdf
多数时间还是不错的。这篇文章主题是退休后投资，安全是主要考虑。另一个特点是不需要像股市那样的大量的操作，比较省心。
I-bond由于有每年的最大限制，也不可能成为投资主流。
现在7-8%的利息是非常高，值得去买这个 I-bond。但如果查美国财政部的数据，会发现在这之前的很多年利率只有1-2%，而股市在那段时间的年涨率是10-20%。
我们可以说当利率高时买 I-bond，低时买股票，但你不知道将来的股市是涨还是跌， 你就要随时揣摩股市的行情，变成短期投资，而这应该是个人投资者最忌讳的。
如果心理不能承担风险的话，买I-bond是个合适的选择。但你如果只有40-50多岁的话，未来还有30-40年的路，股票应该更好。
学习了，非常感谢
我前几天刚买了，挺好的。
回复 '思芦' 的评论 : 谢谢，我读帖没仔细，博文转给家中的帐房了，让他去操作。
谢谢！
回复 '山里人家168' 的评论 : 文章里说了，第一年不能动，5年之内取款，损失最后三个月的利息。5年之后，就可不受损失的取款。电子bond在网上可以操作。
还没买过呢，请教一下，想取时， 可以随时取出吗？
回复 'floatingforever' 的评论 : 需要社安号购买。
回复 '雪狗2014' 的评论 : 一万是最低限制，博文介绍了买超过一万的方法。
只有美国人可以买吗?
只能买一万吧
回复 'GoBucks!' 的评论 : 股市有风险。Bond的好处是安全，把所有钱都放在一个地方肯定是不明智的。像现在这样通货膨胀率高的时候，买些I-Bonds，不用费脑子，就能想明白。
回复 '思芦' 的评论 : 历史上并非都这么高，否则没人去玩股市了。我来美国的时候，定期还8%。
回复 '卖麻翁' 的评论 : 每个人都应该建一个Trust，好处很多。
回复 '清漪园' 的评论 : 复杂吗？这比买CD还容易，网上开个账户，每年买就行。
回复 'Ken99' 的评论 : 联邦没有亏钱也没有赚，你兑现时，它付通货膨胀贬值后的钱给你。所以你的钱是放在那里保值。
回复 '卖麻翁' 的评论 : 政府不会没收，而是按Estate处理
问题是近十几年iBond都是digital的，如果你的孩子不知道你的账号，或不知道你有treasury bond, 那么一旦你不在了就等于政府“没收”了，所以你要在Will或Trust里提及，如果有Trust继承就快一些。
不过 不懂得是 US treasury 给你这么高利息，比房贷利率都高，他还怎么赚钱呢？
确实好东西是没人告诉你，我在美国大半辈子以前没听说过这东西，每年傻不愣登把钱放银行里拿零点几的利息，知道去年才开始知道
回复 '人参花' 的评论 : 如果只买一万元，非常简单，稍微复杂一点的是用退税款买5000元的纸bond。再复杂点是夫妻每人建一个trust。但是trust还有其他好处。
回复 '卖麻翁' 的评论 : 政府不会没收，而是按Estate处理。
回复 'GoBucks!' 的评论 : 这是方法之一。越早开始，越早受益。如果从40岁开始，每年坚持买，夫妇到退休时，也有六七十万了。消极参与，不用管理，利息调整你又不用做任何事。省事省心而不为，就是冤大头了。
一万元太少，而且半年调整一次，有时间折腾不如去琢磨其它办法，现在老中退休账户哪个没有几百万的？？？
回复 '清漪园' 的评论 : 我看了几遍，愣是没看明白。只好把任务下达给队友。但是，非常感谢信息，决定照搬。
iBond 只能有一个Beneficiary，一般都是spouse，所以两个人如果一起挂了，钱可能就会被政府贪了，如果有trust就比较保险。
太复杂，只有聋兄和思卢兄这样的聪明人能利用。
理财是个技术活，不懂。。。。
非常有用！从前买过，不说倒忘了。
思芦 名博