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在美国退休,钱从哪来?

(2011-12-01 09:30:23) 下一个

最近终于将《漫步在华尔街上》(A Random Walk Down Wall Street by Burton Malkiel,2011年出版) 看完了。对以前觉得很神秘的什么TA(技术分析),FA(基础分析),空中城堡理论(castle in the air) 等等词儿也有了些一知半解,对怎么估量退休收入也似懂非懂了。那就来掰掰吧。


上次说过在美国退休时,貌似每月1万美金的退休收入可以过不错的日子,于是就把这个数字设成了目标。有了目标,事情就成了一半,剩下的就是朝着这个目标努力了。那么对于一对普通高级打工仔来说,这个目标是不是高不可攀呢?

让咱们来算一算。

咱们老中在美国起步得晚,又是赤手空拳,没有遗产继承。假定你大学毕业工作几年终于25岁时到了美国,再读个硕士学位,或改个行,娶个老婆成个家什么的,开始积累时30岁了。30岁到65岁退休,有35年的时间来积累。咱不想那么晚退休,最迟60岁吧,那就是工作30年。

30年,每年你和老婆每人平均存401K或403B什么加上公司白给的match ==》2万,俩人就是4万。当然刚开始工作时工资低,可能一年不到4万,但是10年以后每年可能4万多了,平均一下,30年,本金就有120万,咱保守,那钱生钱的话儿,就不提了。

30年,你买的房也付清了,房价也涨了不少。别地不知道,就咱这湾区中心,稍好一点区的小破房随便就卖1.5粒米了。60岁了,孩子早大学毕业自立了,自己也不用上班了,将房子卖了,到湾区附近花50万现金买下新豪宅一栋,享受享受。房子里出来的钱100万。

30年,边工作,边倒腾几个投资房,不要多,3、5个足够,否则太累。这会儿,每年租金净收入3-5万没问题。

就这些,足够每月1万的退休收入了:
1. 房子里出来的100万,买年金(annuity),每年可得收入6万
2. 401K里的120万,继续以50%股市50%债卷的比例投资,每年取出4%,可得收入4万。老两口走后,剩下的钱可传给子女。据统计结果,按每年取出4%的比例,20年后120万可能继续增长为更多;
3. 出租房租金收入,最低每年可得3万。房子也可以留给子女。

仅上面3项,已经年收入13万,月收入1万多了,目标实现。

30年,社保金早交够了,67岁后,俩人每年4万。30年来其他投资收入等等,这些就都是额外收入,多多益善。

怎么样,每月1万美金退休不是梦想吧?:)
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阅读 ()评论 (22)
评论
FayArk 回复 悄悄话 LZ在这方面还真是老前辈!2011年我还在工作。除了工作,什么都不注意。但现在回头去看,你的这些想法看法,很有意义,而且绝对不是不可能的。看了下面很多评论。如果2011年那年,读了你的帖子,仔细想想,而不是先入为主地怀疑,在2011年低点买进某些index fund(那年还真是低谷),现在要达到每月一万美金退休生活费,真的不是不可能。可惜!并不是所有的人都能静下心来,仔细思考,用事实,历史和逻辑去做自己的判断。情感害人!
ding129 回复 悄悄话 What I can say is that 20 years from now $10,000 will not give you a good or comfort life. Social security and medicare will be gone or significantly reduced by then.
neiman07 回复 悄悄话 看见新作了,回答非常详尽。大谢。

俺们这样不想当地主的懒人,出路在哪儿呢?你再给展开说说!
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复neiman07的评论:
谢谢支持。有关年金,请看我博客新文。
neiman07 回复 悄悄话 老杨家的写得好,赞一个先!

关于这一条,能不能展开说说:
”房子里出来的100万,买年金(annuity),每年可得收入6万“
神马样的annuity能有这么好return ? 貌似投资的收成一年不如一年。
愿闻其详。

俺们两口子工作快20年了,中间没停过。很苦很苦的时候都咬牙挺过来了。
你说的3条,1,3 我都没有。 自住房几乎没增值,本金还在。 2的话, 两人
加起来50多W,因为有过大的亏损。另外有些过渡性的工作不能放401。
像我们这样的例子,不少吧?

我下决心要把401 的钱看好,不能再亏了。
心水 回复 悄悄话 你的例子不具普遍性。

有人房子买在高峰,现正在水里呢。 很多地方房子增值不大, 还有的增了又重新掉了回去。

你那年金要拿出来用,是不是也有很多TRICK在里啊?是不是要借出来, 还有利息什么的?

怎么保证401的投资只增不掉?

感觉你那算法,只是往好里算了,水分大了点。
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复优闲丽人,Quarx的评论:
是的,30年从来不失业的人很少很少。但是,如果夫妻俩都工作,俩人一起失业的可能性也不大。只要夫妻俩有一人有工作,就可以维持基本生活,另一个几个月后找到工作,又可以恢复积累。
当房东是不容易,人称“掏粪工”。很多时候是跟社会下层打交道。但是,和任何投资一样,如果你做足功课,买在好区,挑好房客,也可以每月坐等收租。

什么叫“财产税”?没听说过。你在美国吗?

文中的情况,不是“梦”,是我们的现实,只用了20+年,已经实现了。

"好美的梦啊!只是在30年中,你每次都能逃过经济危机,一直不失业! "倒腾3、5投资房,每年租金收入3-5万",光"财产税"就抵消了一半以上! 更别提你遇到无赖租户,拖欠房租还毁坏你的房子.你告他,法庭需6个月才能合法的驱逐他们,而你的法庭费用和耗工耗时.收上来的租金都不够修房子的! 作者显然是个Idealist,假设一切都顺利所能达到.但现实却常常不尽人意."
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复东方白的评论:
“给国内人民看”?国内人民啥时可以上文学城了?
优闲丽人 回复 悄悄话 好美的梦啊!只是在30年中,你每次都能逃过经济危机,一直不失业! "倒腾3、5投资房,每年租金收入3-5万",光"财产税"就抵消了一半以上! 更别提你遇到无赖租户,拖欠房租还毁坏你的房子.你告他,法庭需6个月才能合法的驱逐他们,而你的法庭费用和耗工耗时.收上来的租金都不够修房子的! 作者显然是个Idealist,假设一切都顺利所能达到.但现实却常常不尽人意.
东方白 回复 悄悄话 本文显然是写给对美国不了解的国内民众看的。忽悠全国人民。
north168 回复 悄悄话 完全是梦想,除了Qurrx说的layoff, 30年前, 1981年,有几个人有能力一年存2万 401K?那一年,连77届都没毕业,更别说来美读书,等绿卡。那年头,许多中国人拿$4元不到一小时的工资,一年收入也就一万零一点。等到90年代工资上去了,存的401k别华尔街风暴吹成201k, 101k.
老杨,你的算法很梦想。
Australiamelb 回复 悄悄话 回复laoyangdelp的评论:
我们这儿的贷款利息rate高. 美国的贷款利息rate是多少?
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复Australiamelb的评论:
不对。如果租金连贷款都不够,这个出租房不是好投资,不应该买。
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复llooo的评论:
退休了要1万/月干什么? 就是要享受生活呀。否则每天坐家里大眼瞪小眼,一个月2千就够了。
至于周游世界嘛,看看我博客里的游记吧。:)
Australiamelb 回复 悄悄话 回复laoyangdelp的评论:
谢谢. 但租金在很多地方是不够付贷款的,对吗?
llooo 回复 悄悄话 看来你们生活挺没劲的,有钱应该到世界各地看看,怎么没有发现你们花钱的享受呢?只有花出去的钱,才是真正自己享受的并有意义的。
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复Australiamelb的评论:
投资房的贷款不是租客给付着吗(租金),应该不到30年就付清了。
Australiamelb 回复 悄悄话 30年后,几个投资房的贷款要还清吗? 上文说"出租房租金收入,最低每年可得3万。房子也可以留给子女"- 这其中没有解答出租房的贷款问题.望指点!
mikecwu 回复 悄悄话 其实,最科学的退休费应该是自己子女收入的一部分用来养育父母(政府可以通过税收来实施,类似目前Child Support).父母如果注重培养子女,让他们成材,收入多,今后自己退休生活就有保障.

不论你存多少钱,多少房,最终生活需要的物质和服务还是由年轻人来提供.为什么会有通货膨胀?因为年轻人少了,劳动力贵了,所有的价格都上去了.存的钱带来的收入是固定的,不会随着通货膨胀而上涨.但子女的工资会随着通货膨胀而上升,所以子女养老是稳定可靠的.

如果子女不养老,父母生儿育女动力就不大.如果大家都把心思放在投资存钱养老方面, 没有人注重培养后代,整个社会的可持续性就被破坏了.

大多数国家都没有这样一个制度.社会养老福利越好,生育率越低,因为大家都吃社会的大锅饭.只有把子女的利益和父母养老结合起来,人类社会才可持续发展.
清风明月 回复 悄悄话 就算你的美梦能实现, 按现在美联储这么印钱。 等你60岁时, 1万美金也就够买几杯咖啡。 哈哈。

九爷 回复 悄悄话 这样算,问题还是满大的。

因为在美国,基本上物价15年翻一番。只有第三项的出租基本还能保持与物价的增长拉齐。第一项的房子收入其实也就是这么来的,是因为物价涨,你的贷款总额没涨。退休的时候,第一项房子抽出的实际购买力就只能相当于现代购买力的四分之一,而且退休以后购买力进一步逐年减少。第二项也是,算是投资有些增长,退休时购买力算是只有二分之一了吧,也是退休以后进一步减少。

这样一算,第一项6万是四分之一,是1万5。
第二项4万是二分之一,是2万。
第三项是十足的3万(因为房租水涨船高)。
加起来,就是6万5,差不多每月5千。

社保,60岁是拿不到的了,算是70岁开始能拿吧,也算成二分之一的购买力,就是2万。这个部分,正好可以在退休十年以后,补贴第一项和第二项购买力的再次减少。

子女拿到的遗产,基本上也就只值四分之一了,也就是相当于30万现金加房产。
Quarx 回复 悄悄话 how to count mass-layoff like 2002, 2008 crisis? tons of people not able to find job, have to relocate.

IT engineer hit hardest in last 2 economy crisis. 1-2 years no job is normal. Where to sustain annual $80k-90k salary always?
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