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从转ROTH得到的教训

(2013-02-19 11:50:34) 下一个

ROTH IRA与Traditional IRA相比,很多优点。最受欢迎的是:
1. 本金和增长都免税;
2. 没有70 1/2岁时的强制提款;
3. 作为遗产,孩子们也不必付收入税

……

因为ROTH IRA必须是税后的钱购买,如果你要将税前的T-IRA转换成R-IRA就必须交税。如果你有10万T-IRA,今年转,你今年的税率是28%,就要交2万8千的税,心疼吧?

所以,离开公司时,401K不要转到IRA,留在原公司或转到下家公司的401K里。这样,外面的non deductible T-IRA 转ROTH的时候,就不必交税,因为你所有的T-IRA都是税后的。

这种情况下,如果你收入高,因收入限制不能直接买ROTH,可以先买T-IRA,再马上转为ROTH。现在T-IRA转ROTH没有收入限制。

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阅读 ()评论 (22)
评论
horsehorsetigertiger 回复 悄悄话 回复st-watcher的评论:

Agree with st-watcher completely. The two points are definitely valid.
1. from 10 or 20 investment choises to thousands choises.
2. the fees are hidden in 401K and they are mostly a lot higher than the fees you get in regular mutual funds.
st-watcher 回复 悄悄话 if AGI is not over the limit so you can put money into Roth IRA (so there is no need to T-ITRA then convert it to Roth IRA).

My understanding is: you can only contribute to one IRA (not two) for one specific year (assuming full contribution).
st-watcher 回复 悄悄话 Some advantages for roling 401K to IRA:

- more investment choice!
- maybe less management fee (Some brocker even offers incentive or free trading ETF or stocks if the amount is big enough).

Foe me, I will roll to IRA (roll-over IRA, not Roth) for sure.
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复工人的评论:
谢谢指正。改正了。
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复TigerLady的评论:
本来就只是一点小体会,根本就没打算“provide whole picture”。那么多网上资料,financial adviser 的文章,自己做功课好好体会whole picture 吧。:)

rollover IRA 再 rollback to 401K 没错。但是如果你没有401K了,怎么rollback? 所以说401K最好不要rollover IRA, rollover 到新公司,或留在老公司,等convert nondeductible T-IRA 之后再说。again, 只是我的体会,有没有用,各人自己掂量。
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复工人的评论:
不是一直在强调是nondeductible T-IRA吗。回复中还提到了T-IRA有2种。拜托,我又不是专门写文章来说ROTH,T-IRA,deductible/nondeductible, 以及他们的区别,税上的不同规定。网上这种文章多了去了,也用不着我来罗嗦。只是一点小体会,与大家分享而已。
TigerLady 回复 悄悄话 Your article is really misleading others because it does not offer a complete picture.

If the person leaves the company, he/she can transfer 401k to a roll-over IRA without any tax impact. The difference between roll-over IRA and traditional IRA is that the money in roll-over IRA can be transferred to another 401k account while traditional IRA cannot.

This is exactly what I did recently.

With time, people can choose to convert roll-over IRA to Roth IRA gradually depending on their tax situation.
工人 回复 悄悄话 回复laoyangdelp的评论:
楼主,你的第2点也错了“2. 没有72 1/2岁时的强制提款;”应该是70 1/2 岁。
工人 回复 悄悄话 回复Liu-fu的评论:楼主的回答不全面。因为你虽然可以再买IRA,你买的这部分并没有当年延税的作用,也就是tax non-deductible的。
工人 回复 悄悄话 回复houmom的评论:
你可以Re-characterize Roth IRA,我去年做过一次,国税局会来一封信,说有没有问题。但是必须读不少材料。国税局网站上都有。
临时上网 回复 悄悄话 理解博主是想帮助他人,但这篇文章对有关税法的理解不全对,不够专业,希望不要引起误导。
可能冒犯楼主了,不好意思。
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复Liu-fu的评论:
可以买。2012年可以买5000,2013年可以买5500. 50岁以上的可以多买500.
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复houmom的评论:
这个俺不知道,你自己到irs 网上去查查?
houmom 回复 悄悄话 楼主请问: 买了当年的roth, 报税时才知道前一年收入过限了,会发生什么?将来拿钱时会被惩罚?
Liu-fu 回复 悄悄话 看来是踫到理财专家了,那可以接着问?
401K买足够了,还可以买T-IRA吗?AGI>183k
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复nuno的评论:
"离职401转traditional是没有税和penalty的。" 对。但是如果想将这笔T-IRA转成ROTH IRA时要交税。我原文是讨论转ROTH IRA。

T-IRA有2种:1种是税前T-IRA,离开公司时转出的401K也属此类;另一种是non-deductible T-IRA, 是用税后的钱买的。这类T-IRA转ROTH时不必交税。
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复Liu-fu的评论:
non-deductible T-IRA 没有收入限制,用税后钱买,2012年可以买$5000.
颐和园 回复 悄悄话 谢谢!您专业!俺读您的教诲读了几遍,总算比第一遍时明白点。您在谆谆教诲俺时,请您千万别把俺放在您的水平上,务请您用白丁听得懂的话进行理财科普。再次谢谢您不厌其烦地传授心得。
nuno 回复 悄悄话 没看明白,离职401转traditional是没有税和penalty的。
"这样,外面的non deductible T-IRA 转ROTH的时候,就不必交税,因为你所有的T-IRA都是税后的。"不明百这句什么意思。

先买T-IRA,再马上转为ROTH。现在T-IRA转ROTH没有收入限制---T-IRA转ROTH 不是要交税吗?这样折腾有什么意义?
Liu-fu 回复 悄悄话 AGI>183k, 可以买T-IRA?
laoyangdelp 回复 悄悄话 回复颐和园的评论:
for 2012: AGI大于183k,就不能直接买ROTH了。详情请看这:
http://www.irs.gov/Retirement-Plans/Plan-Participant,-Employee/Amount-of-Roth-IRA-Contributions-That-You-Can-Make-for-2012
颐和园 回复 悄悄话 请教老杨家的:

“因收入限制不能直接买ROTH,可以先买T-IRA,再马上转为ROTH。现在T-IRA转ROTH没有收入限制。”

请教,什么样的收入会在买ROTH IRA 时会被限制?我只知道如果收入到了一定高度,买T-IRA不给免税,但并不清楚收入多高时算高?更不清楚收入到一定程度会被限制购买ROTH IRA。 咋这么复杂?

谢谢!
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