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又到年底了。投资理财或者辛苦工作的小伙伴们都有一个共同的问题，就是赚钱的路何时是个头啊，总不能一辈子永远不停的赚钱吧。

钱对于一个人最大的帮助就是获得自由。其次就是各种享受。赚钱本质是延迟满足。忘记以上两点的赚钱是没有意义的。

我先说身边的三个例子，也许给大家会有一些提示。

一个是一对老夫妻，是我的邻居，他们年龄也不是特别大，65岁左右。最近一次闲聊，他们和我抱怨钱太多了，没有地方花怎么办？

这对夫妻以前是码农，一直工作到55岁左右，然后双双被公司解聘下岗了。50多岁的日子其实过得一直很拮据，也不敢旅行，平时就是在家种花种草，养养宠物。直到几年前用退休基金重仓了AMD的股票。然后一下子赚了很多钱。

现在401k，过了70之后需要每年定期取出来一部分。他们一下子不知所措，不知道这些钱花到哪里比较好。

其实他们居住条件挺简陋的。生活用品也非常陈旧。在外人看来不像是千万资产的人。但是他们没有消费和花钱的能力了。无论搬家还是更新家具。因为一个人年龄大了，不愿意周围环境的改变。一切都习惯顺手了。

另外一个例子是我自己的研究生导师。他早年留学日本，后来的科研工作也是和日本各个大学联合展开。他医生也一直比较节俭，因为东大的房价在过去30年里飞涨，所以去世前手上有很多财富。他一直想把这些房子都卖了，用这笔钱成立一个帮助中日青年学者交流的基金。但是他有这个想法的时候，已经超过80岁了。他无儿无女，一直督促身边的亲人去办这件事情，可是身边的亲人由于可想而知的原因迟迟没有去办。前几年新冠的时候他去世了。这些事情也就落空了。他去世后那些房子被飞快的卖掉变成现金，现在已经不知流入到哪里了。

第3个例子是我另外一个远房的亲戚，他在50年代被打成右派，改革开放之后一就到了美国，再也没有回去。他到65左右的时候开始买卖房地产，陆陆续续靠杠杆买了5个房子，然后出租经营，一直到75岁去世。他人生最后的十年其实过得挺辛苦的，因为房子要修，租客的事情要去解决。他经常感叹自己年轻最好的时光都给了青海劳改农场。最后他的这些房子走入了probation程序，被政府一折腾也没剩多少钱分给了他的子女们。其实在最后10年他躺平就好。

关于钱，人生大体可以分为两个阶段，一个阶段是挣钱的阶段，另外一个阶段是享受生活花掉这些钱的阶段。人们往往过于关注前者而忽视后者。

总的来说，人的消费能力随着时间的推移，随着年龄的增长也会下降。比如年轻的时候，你走进商店看到五光十色，琳琅满目的商品，大部分年轻人会觉得这也想要，那也想要。等到你中年之后你经常走在商店，实在想不出自己要买什么。然后逛了一圈街，双手空空自回到家。

人在其他情感类上消费也会下降，年轻的时候看到美女帅哥会动心，耗尽钱财，也想愿意和她/他有浪漫的时刻。上年纪的人会痛骂他们被琼瑶的爱情童话骗了。

人在食物上的消费也会下降。70岁以上的人看见美食，首先想到的不是它的味觉多么美妙，而是吃完是否能够顺利的排泄出去。

人在旅行上的体验也是同样如此。上年纪的人去旅游景点，最关心不再是风光秀美，而是是否一路有清洁的厕所？
总的来说，钱在年轻的时候获得的快乐，创造的体验，要远超过年老的时候。现代社会，人的寿命也许被显著延长了，活到90很常见。但是花钱获得快乐体验的年龄，其实大部分人止步于70岁。

据我观察。人在70岁以后是没有消费能力的。在60之后会固化在自己原有的消费模式中。如果人生的前半段是获取更多的钱财，那么消费的主体时段应该集中在45~60岁之间，这个时候人还充满欲望和渴望，能够体验各种享受带来的快乐。

对于大部分美国的老中而言，都是过度投资。过度赚钱，用太少的时间去体验世界和享受生活。一生老黄牛一样，干到最后一分钟，最后钱也不知道被弄到哪里去了。用于自己身上的比例不大。

回到标题那么到底应该何时停止赚钱呢？我觉得主动赚钱的事情和被动赚钱的事情不一样，被动赚钱的事情可以一直持续下去。

45-60是人生花钱享受生活的主要时段。赚了那么多钱还是要享受生活。不然赚钱也没有意义。如果资产比较多，大于10M，我个人觉得45以后，辛苦赚钱的事情（比如管理投资房），违背自己喜好的事情，可能都可以考虑不要做了。

如果你有一些伟大的慈善计划或者要花大钱的目标。那么可能最晚不要晚于60岁开始。

关于钱，人生的不同阶段最佳模式是青年获得高学历高薪工作。早年买房，辛苦赚钱快速获得资本增长，中年躺平股市指数和被动收入。45以后开始花钱享受人生，积累体验，攒足了未来可回忆的精彩片段。60以后珍惜每一点尚存的欲望和快乐，加快花钱的脚步。财富大头也许要在65岁这个阶段之前花掉，至少增长部分要花完。65以后财富再增长也没啥意义。70岁以后在回忆和亲人之间安享晚年。