1. 退休前的医保
退休前,我太太和我使用各自工作单位提供的医疗保险(以下简称医保)。
(1)我太太的工作单位为数万雇员提供高质量的PPO医保,并且雇员不必付任何月费;雇员可以设置免税的FSA帐号。雇员可以将配偶和孩子加入同样的PPO医保,目前雇员添加配偶的医保月费为300多美元。
(2)我的工作单位为数万雇员提供多种不同选择的医保,从PPO至HMO等;雇员每月付的医保费从30多元至近200元不等,取决于选择哪种医保;雇员可以设置免税的FSA帐号,而选择高自付医保(high deductible )的雇员可以设置免税的HSA帐号,但是FSA和HSA不能同时拥有,只能二选一。雇员可以将配偶和孩子加入与雇员同样的医保,有多种附加自付月费组合。
很感恩多年来除了每年的正常健康体检,我太太和我都极少看医生,因此,我选择的是可以设置免税HSA帐号的医保,退休前每月付医保费30多元。
2. 退休后的医保
(1)我太太的工作单位为退休员工提供与在职员工同样的高质量PPO医保,并且免付月费;退休员工可以将配偶和孩子加入同样的高质量医保,目前退休员工添加配偶的医保月费为300多美元。
(2)我的工作单位通常不为退休员工提供医保,只为工龄等于和大于10年以及年龄等于和大于60岁的退休员工提供购买医保的机会,但月费非常贵。例如,我退休前只需付30多元的医保费变为每月1687元。
一年多前,我太太和我在平均年龄不到60岁主动选择提前退休之后,她将我加入到她的医保计划,医保月费每月300多美元。
3. 65岁之后的医保
美国政府为符合一定条件的民众在那人达到65岁时提供医疗保险Medicare(以下简称政府医保)。政府医保分为A、B、D三大部份,分别为住院、看医生、和药费三大方面的医保。政府医保 part A免费;part B的月费在2024年从174元至594元不等,取决于被保人的收入;part D的月费目前大约为30多元。
除了几种特殊情况,到了65岁符合加入政府医保Medicare的人必须加入,否则有罚款。特殊情况包括65岁的人依然工作并且有工作单位提供的医保,或者65岁的人虽然不工作但被添加在依然工作的配偶的医保。
使用政府医保Medicare的人自付的医疗费用很高,不封顶,因此,使用政府医保的人通常还会购买额外的医保(Medicare Supplement Insurance)以防万一生大病;额外医保五花八门,通常从提供相关保险的保险公司购买,质量参差不齐,其费用也相差很大。
我太太在她退休前参加了工作单位HR为即将退休人员提供的讲座,从中得知当她到达65岁时,她必须加入政府医保Medicare,支付Medicare part B的月费;她原工作单位提供的免费医保将成为额外医保;另外,由于她原工作单位的医保包括药费,所以,她不必加入政府医保part D,也不必付相关月费;HR还说不加入part B会遭到政府罚款,但不加入part D没有罚款。
我比我太太年长两岁,将在她之前加入政府医保Medicare。过几年我65岁必须加入Medicare,付Part B的月费;另外,每月付300多元在我太太工作单位提供的医保作为额外医保。因此,当我到达65岁必须加入Medicare时,我的每月的医保费不减反增;我太太到达65岁时也是如此。
对于绝大多数人,达到可以享受政府医保Medicare的年龄是好事,可以大大地减少个人从保险公司购买医保的费用。然而,对少数象处于我们夫妇这种状况的人,达到必须加入政府医保Medicare的年龄时,我们每月医保费用却增加了许多。然而,即使再过几年我们必须加入Medicare,每月医保费大幅增加时,我们也不埋怨;原因除了我们能承受这些增加的医保费用,还有就是我们能理解类似能者多劳和“劫富济贫”的社会福利做法,社会成员的共同进步是人类社会文明的一部分。
声明: 我不是医疗保险专家,目前还末达到加入Medicare的年龄,对它的使用更是一知半解,仅有的相关知识都只限于我们夫妇的医保状况。
谢谢您的分享;抱歉,刚读到;说得非常有道理,加拿大美国医保各有利弊。
谢谢新朋友。你说得非常有道理,正解!
祝周末愉快!
谢谢你睿智的分享。唐诗宋词,极美的韵律,独特的魅力,你的ID很美:-)。
回复 '雪狗2014' 的评论 :
加拿大、英国、澳洲等提供全民医保的国家确实有许多优点,但也有一些缺点,。。。
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我认为最大的不同是高税收。“福利”的代价是一生的收入大约另外多出四分之一交税。这笔钱,即使很被动地投资指数,到退休时将是数百万美元。
支持你最后的几句话,不仅是好心态,也反映一个人思想的高度。(BTW,我不是左派民主党。)
高质量的PPO里会有很多好医生,病人看医生的选择也多;差的医疗保险的network里没有什么医生,常常那些生意很差的医生在上面;还有有种保险HMO,想要看专科医生首先要得到家庭医生的同意,也很麻烦,就是区别,
估计这些都跟钱联系在一起,好的保险,保险公司付的多;差的付的少。所以医生还有权不接受差的保险的病人。
加拿大、英国、澳洲等提供全民医保的国家确实有许多优点,但也有一些缺点,预约时间较长,但优点远大于缺点。美国医疗保险错综复杂,积重难返,实现全民医保任重道远。
美国医保比较复杂,无论是医保费还是被保项目都有许多的不同。
谢谢提醒。我在这一段中与你分享的信息相同:-)
“ 除了几种特殊情况,到了65岁符合加入政府医保Medicare的人必须加入,否则有罚款。特殊情况包括65岁的人依然工作并且有工作单位提供的医保,或者65岁的人虽然不工作但被添加在依然工作的配偶的医保。”
美国不同雇用单位提供的医保不同,并且即使同一个公司,也有不同的医保计划,挺绕人的。
保险公司一直都是把医和药分开的吧
谢谢分享。在我们的职业生涯中,也遇到过HR提供的信息出错。就你说的这个具体问题,我刚才问了我的太太,她打电话问了一位已经拿Medicare的退休同事,得到的答案是我们的医保确实不必买Medicare的part D, 没有罚款;不过,part B一定必须买,否则有罚款。
很好的问题。我们还没有到拿Medicare的年龄,目前用的还是原单位医保,所以,还没有实际经验。但根据我太太退休前HR给的讲座,(1)可以确定原公司医保将成为secondary insurance,你的理解正确;(2)至于药物保险,原公司医保应该是primary insurance 并且是仅有的insurance, 因为有原公司医保的人不必买Medicare的part D.