理财笔记#68：哪个年龄段的家庭最富有？
硅谷居士 (2024-12-05 10:26:36) 评论 (39)几天前我发过一篇文章，如何通过理财跨越阶级？。里面提到了美国富裕家庭高超的理财能力和匪夷所思的财富增长速度。
按照这个前提，我们不难猜想到，这种家庭的资产会随着年龄的增加而快速增加。今天，我们就用一些数据分析一下：到底哪个年龄段的家庭最富有？
首先，我们先看全美所有家庭净资产的中位数。下表是不同年龄组的数据：
| 年龄段 | 家庭资产中位数 |
| 小于35 | 4万 |
| 35-44 | 14万 |
| 45-54 | 25万 |
| 55-64 | 36万 |
| 65-74 | 41万 |
| 大于75 | 34万 |
不难看出，美国家庭净资产的确随着户主年龄的增长而增长，并在65到74岁时达到峰值，约为41万美元。然后，在75岁以后慢慢下降。
如果我们考察家庭资产的差距，也能看出时间对家庭资产的影响。比如，处于职业收入峰值期的55-65岁的家庭，其资产比45-54岁组足足高出64%；相当于每增加一岁，家庭净资产增加5%左右！
其次，我们先看全美所有家庭资产的平均值。下表是不同年龄组的数据：
| 年龄段 | 家庭资产平均值 |
| 小于35 | 18万 |
| 35-44 | 55万 |
| 45-54 | 98万 |
| 55-64 | 157万 |
| 65-74 | 179万 |
| 大于75 | 162万 |
显而易见，这和资产中位数的年龄段分布非常相似。由于平均数很容易被头部的富裕家庭拉高，因此，美国家庭净资产的平均值远高于中位数。
下面，我们再看看头部1%的“巨富”阶层。下表是在不同年龄段，进入这个门槛所需要的家庭净资产数。这些数据来自 DQYDJ.COM 网站。
| 年龄段 | 家庭净资产门槛 |
| 小于35 | 300万 |
| 35-39 | 500万 |
| 40-44 | 800万 |
| 45-49 | 900万 |
| 50-54 | 1400万 |
| 55-59 | 1600万 |
| 60-64 | 1800万 |
| 65-69 | 2300万 |
| 70+ | 2000万 |
可以看出，如果你是一个35岁以下的年轻人，你只需要拥有300万美元，就可以跻身头部1%的富人俱乐部。但是，这个门槛随着年龄迅速增加，大约每年增加4%左右，并在65-69岁时达到惊人2300万美元！
这个分布，和上表中不同年龄段的家庭平均资产分布情况很类似。
我们可以得出几个结论：
- 年龄越大的家庭，就越富有。
- 65岁到69岁之间的家庭最有钱。
- 年轻家庭的净资产是最低的。
这和我的经历和观察非常吻合。我30岁从学校毕业时，我家只有两万美元净资产，绝对是全美国最穷的家庭之一。
而我每次去拉斯维加斯赌场玩的时候，发现那里老人的密度高得令人发指。更加不可思议是，很多老人不仅赌博，还同时吸烟加喝酒。有些老人还去那里的风月场所消费。抽烟、喝酒、嫖妓、赌博、吸毒这“五毒”，这些老人轻轻松松就占了四个！这些现象，真的会毁人三观！
其实，在绝大部分发达国家，其不同年龄段的家庭资产的分布情况都和美国高度相似。
背后的逻辑其实非常简单。首先是财富的积累效果。在这些资本主义高度发达的国家里，普通家庭通过劳动获取的资本，并把这些资本进行投资，以产生更多的财富。这是非常简单和普遍的现象。
其次，是健全的法治保护了个人的私有财产，确保家庭财富像滚雪球般越来越大。
最近，我看到2019年中国发布的一项家庭资产报告。与美国完全不同，中国最富有的家庭的年龄段分别是41-50岁、31-40岁和51-65岁，即分别对应70后、80后和60后。中国的家庭财富，明显集中在31-50岁之间。
具体原因，我不太清楚。我浅显的观察是，70后和80后这批人，运气非常好，赶上了改革开发和中国加入世贸组织的好时机，在市场经济蓬勃发展、房价飞涨的时代大浪潮里，的确积累了远超上几代人的财富。
延伸阅读：
评论 (39)
回复 '阿迪2000' 的评论 : “我要转发给国内朋友，可以吗？会注明作者出处。”
当然可以！
其实，微博上有好几个理财博主在转发我的文章。
回复 '风城芝加哥' 的评论 : “让普通民众读后不会有种错觉，比平均水平低那么多，怀疑是否自己已经是社会最底层了。”
谢谢建议。我补了中位数数据。
居士好，我要转发给国内朋友，可以吗？会注明作者出处。
赞居士的博文都很有阅读价值。也赞菲儿的评论: "中间值更说明问题"。让普通民众读后不会有种错觉，比平均水平低那么多，怀疑是否自己已经是社会最底层了。
回复 '花似鹿葱' 的评论 : “很有道理。生要逢时，发财也要逢时啊”
一命二运三读书！
回复 'elfie' 的评论 : “And I would never be wealthy, no matter how long I live. It's fine.”
谢谢分享。房子也是你的资产啊。
很有道理。生要逢时，发财也要逢时啊
I have nothing but a house and three young children,haha.
And I would never be wealthy, no matter how long I live. It's fine.
回复 '老虎上山' 的评论 : "净资产达到平均还是容易的，达到1%需要投资，没有投资能力亏啊。"
谢谢来访！我们的确需要尽早提高投资理财能力。
净资产达到平均还是容易的，达到1%需要投资，没有投资能力亏啊。
回复 '平等性' 的评论 : 谢谢来访和支持！
居士兄好文章，内容满满，俺受益匪浅。多谢好分享！
回复 '水星98' 的评论 : "拜托温哥华房价不断上涨，我也成了居士笔下的富翁，不过还是觉得挺穷的。提前祝居士节日快乐！"
成为富翁是好事啊！恭喜水星兄！
回复 '最西边的岛上' 的评论 : "如果这些数字包括了自住房产的话，那不同地区的富裕程度会因房产价格差别很大。比如我们这里1百万的房子非常一般，所以只要还清了房贷一般人都是百万富翁。但是，如果没有很多其他收入的话，会是house rich cash poor 的穷富翁，所以不会觉得富" 哈哈，我就是。拜托温哥华房价不断上涨，我也成了居士笔下的富翁，不过还是觉得挺穷的。提前祝居士节日快乐！
回复 'neshershahor' 的评论 : “我（加上壞壞姐一起）只是算“中上”，好歹‘無債一身輕’”
恭喜你们！
北欧的社会福利太好了。不需要太多资产就可以有很好的安全感。
回复 '歲月沈香' 的评论 : “居士的分析很有道理，认同”
谢谢沈香！
LOL，我（加上壞壞姐一起）只是算“中上”，好歹‘無債一身輕’（得虧學債早還完了）。
但三百萬USD是……真沒有，幸虧沒有，否則稅務部門會天天‘關照’我
居士的分析很有道理，认同，谢谢居士好文分享。
回复 '邵丰慧' 的评论 : “拖后腿了，颜面飘过。”
谢谢来访！我觉得不需要和别人比，多和过去的自己比。
拖后腿了，颜面飘过。
回复 'huiling-LA美國' 的评论 : “如此这般，年利率如保持35%, 就象您所推崇的先锋基金，那么十年后此100万会变2000万上下？理论上成立吗？”
理论上成立。这就是著名的“72法则”。我先前写过：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/17044.html
VGT过去10年的平均年化收益率是20%，也就是大约3.6年投资就可以翻番。10年前你投资100万美元，今天就坐拥660万美元，增长了6.6倍！
请教居士：爱因斯坦说过复利是第八大奇迹，听说过一个计算return 复利 达到双倍的简单方法用7除以所得利率，比如100万投入年利率达35%的基金，只需二年即变成200万，如此这般，年利率如保持35%, 就象您所推崇的先锋基金，那么十年后此100万会变2000万上下？理论上成立吗？但如果return 只有7%， 则要十年才变成200万，差了十倍！
回复 '最西边的岛上' 的评论 : “比如我们这里1百万的房子非常一般，所以只要还清了房贷一般人都是百万富翁。但是，如果没有很多其他收入的话，会是house rich cash poor 的穷富翁，所以不会觉得富”
的确如此。不过，生活在高房价地区的退休人士，可以把房子卖掉，在房价低的地区买房或者租房，或者在当地租房，就可以把房子里的净值拿出了消费了。
很多中产家庭，房产占了家庭财富的很大比例。如果和那些租房的家庭做对比的话，计算房产净值更加合理的。
回复 'xyz66' 的评论 : ”多少故国企业家们，眼看他起高楼，眼看他楼塌了，不是在监狱，就是在去监狱的路上。。。这就是为什么那些口是心非的人，天天贬损美国，却削尖脑袋地将财产（+后代）转移到西方国家。“
的确如此。“怀壁其罪”的现象，在当下的中国，仍然司空见惯。
哈，看到标题时，我试着先猜了最富年龄段儿，果然如此。因为这是一般人的退休年龄，积累了财富但进入消费阶段不久。
不过如果这些数字包括了自住房产的话，那不同地区的富裕程度会因房产价格差别很大。比如我们这里1百万的房子非常一般，所以只要还清了房贷一般人都是百万富翁。但是，如果没有很多其他收入的话，会是house rich cash poor 的穷富翁，所以不会觉得富 ；-）
谢谢分享。
回复 'huiling-LA美國' 的评论 : "说自位房不算入净资产，有人住百万房，但收入才一二千刀一月，可申请白卡和section 8 住房，不知真假？"
取决于是否包括房产净值，这的确有两种算法，包括我用的网站DQYDJ.com。
加州政府在决定白卡的资格时，的确要考虑房产等资产的。
https://justiceinaging.org/wp-content/uploads/2022/05/Medi-Cal-Asset-Limit-Elimination-and-Older-Adult-Expansion-FAQ.pdf
硅谷居士又一篇好文，手动点赞！；）
你点出了财富滚雪球积累的一个重要前提：“ 是健全的法治保护了个人的私有财产，确保家庭财富像滚雪球般越来越大”。
多少故国企业家们，眼看他起高楼，眼看他楼塌了，不是在监狱，就是在去监狱的路上。。。
这就是为什么那些口是心非的人，天天贬损美国，却削尖脑袋地将财产（+后代）转移到西方国家。
明白了，谢谢你！feel better! 以前不知哪看到，说自位房不算入净资产，有人住百万房，但收入才一二千刀一月，可申请白卡和section 8 住房，不知真假？
回复 'huiling-LA美國' 的评论 : “又比如你只有10万储蓄包含各种退休基金，但房子付清了市值50万，那净资产60万？
是的。计算方法是：总资产（包括房产）减去总负债。
回复 'huiling-LA美國' 的评论 : “再确认一下“净资产”是包含或不包含房产，即除掉mortgage 后的房产价值。比如你有20万现金，但房子欠21万，净资产是负一万？”
这里的净资产，包括了房子里的净值。如果房价是40万，欠银行21万，而银行有20万现金，那么净资产就是：
40 + 20 - 21 = 39万。
又比如你只有10万储蓄包含各种退休基金，但房子付清了市值50万，那净资产60万？
再确认一下“净资产”是包含或不包含房产，即除掉mortgage 后的房产价值。比如你有20万现金，但房子欠21万，净资产是负一万？
回复 '菲儿天地' 的评论 : "其实平均值是有些偏高的，有许多富人将平均拉高了不少，中间值更说明问题"
的确如此。等文章下了推荐页，我更新一下中位数的数值。
多谢分享！我也读到了这个新闻，其实平均值是有些偏高的，有许多富人将平均拉高了不少，中间值更说明问题。美国远远没有到达所有或者大多数退休人员都有上百万美元的净值的水平。
回复 '燕麦禾儿' 的评论 : “一个35岁以下的年轻人，你只需要拥有300万美元。。。在65-69岁时达到惊人2300万美元！这是指按正常的投资理财方法，而不是做生意的方式，就能达到吗？”
我觉得如果家庭的工资收入比较高，加上激进的理财策略，是可以达到这个目标的。我们完全不需要走做生意的渠道。
回复 '硅谷居士' 的评论 : 硅谷，节日快乐！：）
一个35岁以下的年轻人，你只需要拥有300万美元。。。在65-69岁时达到惊人2300万美元！——————
这是指按正常的投资理财方法，而不是做生意的方式，就能达到吗？财富增长速度惊人。
回复 '燕麦禾儿' 的评论 : 谢谢禾儿来访！好久不见了。提前祝你节日快乐！
沙发！
硅谷居士 名博