王裕

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退休后也不会放过你的囯税局的变相税收和罚金

王裕 (2026-05-03 21:35:08) 评论 (17)
此文源自我在漂洋记事中提到的Jenny. 她告诉我，她为了逃避每年$7 600的Medicare（联邦医疗保险）的费用搬迁到了墨西哥，尽管她经常居住在美国的朋友家里，在游舵上，在世界各地旅游.在美国，许多人，尤其是中国人，告诉我，只要一到65岁，拿了Meducare,就不想做了，退休享福。是的，中国人多数从事专业工作，为了免交过多的税收，401 K和IRA都是缴到上限，积下了可观的401 K。可是你有没有想过，即便你65岁退休，过不了五年，国税局又会回来找到你，让你吐回原先享受的免税所省下的资金。哪怕是在川普力推通过大而美法案，免除了社安收入的税收.以Jenny为例，她在72岁后月缴金medicare额达到约700美元，主要是由于以下几个原因综合造成的:收入调整保费（IRMAA）：如果老年人的年收入超过一定标准（比如单身年收入超过约103,000美元，夫妻联合报税超过约206,000美元，以2024年数据为例），Medicare Part B 与 Part D 的保费会随着收入增加而提高。这被称为 收入相关月度调整金额（Income-Related Monthly Adjustmentbb Amount, IRMAA）。覆盖范围差异：（医疗保险）基础部分在2024年的标准月费约为 $174.70。如果投保人选择了 Part D（处方药计划） 或 Medicare Advantage（Part C），这些计划通常会有额外的月费。再加上 补充医疗险（Medigap），整体费用有时会超过600美元。保险计划升级或额外服务：很多人在年龄增长后会选择覆盖更多医院与药品的方案，以减轻医疗负担。这类计划的保费通常更高。通货膨胀与保费年度调整：保费每年会根据医疗通胀及政府预算调整上涨。简而言之基础Medicare保费并不高（约200美元/月)
但加上收入调整、处方药计划、补充保险与通胀因素，总额就容易超过600美元。
 
我们可以用一个具体的例子来说明：
 
假设李先生是72岁退休人士，居住在美国加州，并且收入较高（比如退休金和投资收益每年共约为 $150,000）。他参加的是标准的 Medicare A + B，再加上Part D（处方药）和Medigap（补充险）。以2024年的费率计算如下：
? 详细计算示例
项目 内容 月费（约）
Part A（住院保险） 多数人在工作缴税够40个季度后免费 $0
Part B（门诊保险） 基础标准费：$174.70 $174.70
Part B 收入调整（IRMAA） 因收入超过$103,000，需要额外支付约$244.60 $244.60
Part D（处方药计划） 平均基本费$40 + IRMAA附加约$50 ≈$90
Medigap（补充险） 覆盖自付额，按州和年龄不同，平均约$180 ≈$180
总月缴金额
174.70+244.60+90+180=$689.30/月（约）‾
174.70+244.60+90+180= 
$689.30/月（约）
 
许多人会说，我的社安收入和美老金有那么多。别那么乐观，此言谬矣。
 
在美国，72岁之后（从2023年起部分延到73岁），法律要求退休账户（例如 401(k)、传统IRA）必须开始进行强制最低提领（Required Minimum Distribution, RMD）。
? 这跟Medicare保费的关系如下：
提领的RMD算作收入（taxable income）。
当你开始从401(k)提取资金，这笔钱会计入你的年度应税收入。
收入增加 → 触发IRMAA（收入调整月保费）。
Medicare会根据你两年前的报税收入（IRS数据）来决定你现在的Part B和Part D保费。
因此，如果RMD让你的收入超过：
单身 $103,000
夫妻联合申报 $206,000
（以2024年为准）
就会被自动加收IRMAA附加费。
结果：Medicare月供升到600美元甚至更高。
? 举例：
某先生72岁，有401(k)账户存款100万美元。
按IRS寿命表，他每年必须提取约 $36,500（约3.65%）。
这笔钱计入收入，导致他应纳税收入超过10万美元，从而触发IRMAA 
 
所谓的RMD（Required Minimum Distribution，强制最低提领）比例，由美国国税局（IRS）根据“统一终身表”（Uniform Lifetime Table）计算，每年会略有调整。以下是2024年与2026年（适用最新寿命表）的大致提领比例列表：
? RMD 比例表（2024 与 2026）
年龄 IRS分配期（除数） 提领比例（约%）
72岁 27.4 3.65%
73岁 26.5 3.77%
74岁 25.5 3.92%
75岁 24.6 4.07%
76岁 23.7 4.22%
77岁 22.9 4.37%
78岁 22.0 4.55%
79岁 21.1 4.74%
80岁 20.2 4.95%
81岁 19.4 5.16%
82岁 18.5 5.41%
83岁 17.7 5.65%
84岁 16.8 5.95%
85岁 16.0 6.25%
? 举例说明
在 2024 年，如果你满 72 岁，需提领约 3.65% 的账户余额。
到 2026 年，假设你已满 74 岁，提领比例会是 约 3.9–4.0%。
RMD 金额计算公式为：
RMD金额=上一年年底账户余额IRS分配期
IRS分配期
上一年年底账户余额
 
例：
若2023年底401(k)余额为 $1,000,000，
且在 2024年满72岁，
则提领额 = 1,000,000÷27.4≈$36,5001,000,000÷27.4≈$36,500。
这笔钱将计入2024年的应税收入，从而可能推高Medicare保费或税级。
 
截至2026年，Medicare（联邦医疗保险）Part?B?和?Part?D?的月缴金额取决于你的年收入，也就是 IRS 根据你两年前（2024年报税）的调整后总收入MAGI 所判断的档次。
以下是个人申报（Single）和夫妻联合申报（Married Filing Jointly）在2026年达到或超过约 $600/月 的收入区间示意：
? 2026年 Medicare 保费与收入对照表（估算）
年收入（MAGI）区间 Part?B 月费（约） 典型 Part?D 附加费 合计月缴（约） 备注
≤?$103,000?（单身） /?≤?$206,000?（夫妻） $185（标准） $0–$20 $185–$205 基础费率
$103,001?–?$129,000 /?$206,001?–?$258,000 $259 $15–$20 $275–$280 轻度调升
$129,001?–?$161,000 /?$258,001?–?$322,000 $376 $25–$30 $400 左右 中度调整
$161,001?–?$193,000 /?$322,001?–?$386,000 $471 $40 $510 左右 高收入档
$193,001?–?$500,000 /?$386,001?–?$750,000 $573 $45–$50 ≈$620–$625/月 ? 达到 $600+
>?$500,000 /?>?$750,000 $614 $75 $680–$700/月 最高档
? 结论
无论是否有401(k)提领，只要你的年收入（MAGI）超过约?$193,000?单身或?$386,000?夫妻合并，
你在2026年的 Medicare?Part?B?+?Part?D 月缴金额就可能达到?$600?以上。
这一增长完全来自 IRMAA（收入相关月度调整金额），与是否工作、是否有401(k) 并无直接关系，只取决于报税显示的收入水平。
 
下面是一份简化版的 Medicare 收入?保费估算表（2026年版），可帮助你了解不同年收入下 Part?B?+?Part?D 的大约月缴金额。
? Medicare 2026 收入与月缴对照（单身申报）
年收入 (MAGI) 预计 Part?B 月费 Part?D IRMAA 附加 总额参考范围
≤?$103,000 $185 $0–$20 $185–$205
$103,001?–?129,000 $259 $15–$20 $275–$280
$129,001?–?161,000 $376 $25–$30 $400?左右
$161,001?–?193,000 $471 $40?左右 $510?左右
$193,001?–?500,000 $573 $45–$50 ≈?$620?/月?↑
>?$500,000 $614 $75 ≈?$690–700?/月
? 夫妻联合报税 (Married Filing Jointly)
年收入 (MAGI) 总额参考范围
≤?$206,000 $185–205/月
$206,001?–?258,000 ≈$280/月
$258,001?–?322,000 ≈$400/月
$322,001?–?386,000 ≈$510/月
$386,001?–?750,000 ≈$620/月?↑
>?$750,000 ≈$690–700/月
?? 说明与建议
所谓 MAGI（Modified Adjusted Gross Income）：
就是税表上的 adjusted gross income（AGI）?+?某些税前免税收入（如免税利息）。
Medicare 采用 IRS 两年前的报税资料 判定费率（2026年的费率基于你的?2024年?收入）。
若你的收入临时上升（例如401(k)?提领、出售房产等），可以向?Social?Security?申请 “IRMAA减免申请”（life-changing event request）。
 
综上所述，IRS的4OIK的措施，只是一种鼓励你储蓄的一种方法，至于免税你多想了，IRS永远惦记着你的钱包，一种早晨四根香蕉 还是晚上四根香蕉朝三暮四的的治理。你在退休后，仍要被征高额的税收，尤其是在七十二岁以后。你的最低提领额RMD，要按正常的所得收入的税率缴纳税收。而你在medicare上要多付的保险费，则似乎是对你当年免缴税收的罚金和额外利息征收。 
 
如果你是一个共和党人感谢共和党和川普通过的大而美法案，在最近的一段年月里，你的社安金收入是全数免税的。但也不是永久和终生的吧，所以重道远，你还要继续努力投票和战斗，直至税收废除。如果你是个进步派人士和民主党人，心系天下寒士，你去拥投民主党，让它们再提高些税收。如果你超然政治，逍遙党外，关心自己的钱包，读完此文，你不妨去琢磨一下，有没有一种72岁后避最低提取额RMD的方法和措施。

评论 (17)

王裕 2026-05-06 02:15:56

回复 'BeijingGirl1' 的评论 : Thanks for the clarification. In fact, only about 6% of Social Security recipients receive more than $3,000 a month. I used to work for a Fortune 50 companies — only the Chief Scientist and CTO expected more SSA income than I would have, and their amount is around $3,200 at the time, so I knew it. Mr. SteveBro was just parroting what the left?leaning media was saying instead of thinking for himself.

BeijingGirl1 2026-05-05 14:08:49

The average Social Security retired worker benefit in 2025 is approximately $1,976 to $2,005 per month, resulting in an average annual income of roughly $23,700 to $24,060. 加上6K senior deduction， 如果夫妻SSA有一份 SSA 低于 SSA average annual ，确实可能不用交税。

BeijingGirl1 2026-05-05 13:56:21

Social Security (SSA) income is not automatically tax-free in 2026. While new legislation introduces an additional $6,000 senior deduction (up to $12,000 for married couples) to significantly reduce taxes, benefits remain taxable for individuals with substantial income. If SSA is your only income, it may be tax-free, but it remains taxable if you have other income.

王裕 2026-05-04 21:45:43

回复 '史蒂夫Bro' 的评论 : 回复 '新林院' 的评论 :这条已回复. 很象MSNBC呦. 以今年报税2026-4-15 为例, 96%以上的退休社安接受人100% 免税. 关于社安金额及分布,可另文攥之.

史蒂夫Bro 2026-05-04 20:46:34

回复＇王裕＇的评论：博文里的原话＂如果你是一个共和党人感谢共和党和川普通过的大而美法案，在最近的一段年月里，你的社安金收入是全数免税的＂是与事实不符的。这种误导观众的博文留给博主自己看就可以了。

王裕 2026-05-04 19:28:47

回复 '史蒂夫Bro' 的评论 : 看不懂英文的话可看中文,特意给你翻了.On average, retired households — especially those qualifying for the senior deduction — are saving between $2,500 and $3,000 per year under the One Big Beautiful Bill Act (OBBBA), commonly dubbed the “Big Beautiful Bill.”

Here’s how those savings break down across major analyses:

Tax Foundation modeling shows the average overall tax cut per filer in 2026 is $3,813, with roughly $2,272 from individual provisions and $1,541 from business-side effects. Seniors typically fall near the lower end of that range, since their income is usually moderate, so around $2,800 in annual savings is typical for a retired couple
taxfoundation.org
.
A Motley Fool analysis notes that many seniors can qualify for a new OBBBA senior deduction worth up to $6,000 (single) or $12,000 (married), leading to an average increase in after-tax income of about $670 for qualifying seniors
fool.com
.
Survey data from AMAC Newsline, based on thousands of senior members, found average reported tax savings of $2,832, with nearly a third reporting over $2,500 saved
amac.us
.
In short:

A typical retired couple in 2026 saves roughly $2,500–$3,000 total in reduced taxes under the BBB/OBBBA, mostly from the new senior deduction, higher standard deduction, and the continued exclusion of most Social Security benefits.





平均来说，退休家庭——特别是符合新的老年人扣除额条件的家庭——在《一座美丽的大法案》（One Big Beautiful Bill Act, OBBBA，也被昵称为“宏伟美好法案”）下，每年可节省约 2,500 至 3,000 美元。

以下是不同分析得出的节省情况细分：

税务基金会（Tax Foundation）的模型显示，2026 年每位纳税人的 平均总体减税额为 3,813 美元，其中约 2,272 美元 来自个人减税条款，约 1,541 美元 来自商业相关税收影响。由于退休人士的收入通常较低，因此他们的节省金额偏低，平均大约在 2,800 美元左右。
Motley Fool 的分析指出，许多老年人可享受新的 OBBBA 老年人扣除额，最高可达 单身 6,000 美元、夫妻 12,000 美元，使符合条件的老年人 税后收入平均增加约 670 美元。
AMAC Newsline 根据数千名会员的调查数据显示，老年人报告的 平均税收节省为 2,832 美元，其中近三分之一表示节省超过 2,500 美元。
总结：

在 2026 年，一对典型的退休夫妇在 BBB/OBBBA 法案下平均可节省约 2,500 至 3,000 美元的税款，主要得益于新的老年人扣除额、更高的标准扣除额以及大部分社会保障福利继续免税。
资料来源: IRS, taxfoundation.org,等五处来源. 真是要少看MSNBC, CNN.

史蒂夫Bro 2026-05-04 18:09:43

回复 '王裕' 的评论 : 我说的是川普所说的社安金全免税不是事实这件事，和你说的省钱多少没有关系。你似乎没有看懂讨论的点是什么。另外，你对6千元有误解，它只是抵税额, 并不意味着你可以省6千元。看来有些人需要读一读，搞清楚大而美法案和税法再来谈这个话题，以免误导。

王裕 2026-05-04 17:07:35

回复 '农民伯伯' 的评论 : 你的最低提领额RMD，要按正常的所得收入的税率缴纳税收。而你在medicare上要多付的保险费，则似乎是对你当年免缴税收的罚金和额外利息征收。 Miss
了要点.每年多付款$4000多元算什么?

王裕 2026-05-04 16:55:36

回复 '史蒂夫Bro' 的评论 : 一人六千美金,两个人$12,000还嫌少.可以每年出去玩3-4趟呢.真是要少看MSNBC, CNN.

农民伯伯 2026-05-04 12:24:58

401k 和 非 Roth IRA 只是延税，要免税想多了

modems 2026-05-04 11:11:30

这么有钱还惦记medicare干什么？直接商业保险好了！你这叫钱多的烦恼，小气

史蒂夫Bro 2026-05-04 10:36:12

大而美法案并没有改变社安金的应税结构，只是对满足一定条件的人增加了6千美元的抵税额。对于低和高收入的人群没有影响。川普所说的社安金全免税并不是事实。

haohao88 2026-05-04 10:35:03

有钱交税总比没钱不交税强

王裕 2026-05-04 09:27:45

回复 '新林院' 的评论 : 您讲的对,理论上是那样的.然而拿Social security的人并不是都是退休的人,以今年报税2026-4-15 为例, 96%以上的退休社安接受人100% 免税. 关于社安金额及分布,可另文攥之.

dream_pillow 2026-05-04 08:49:37

仔细算来，老美政府还是讲理的。如果IRA和401K被强制提取后，总数所超过的那个数额的确会显得比普通退休工人要宽裕一些，医保多缴一些也是可以接受的。

卖麻翁 2026-05-04 07:58:56

多交税说明你有钱，不必在年老时为钱担忧，想怎末享受都可以，不必斤斤计较，钱带不到天堂去。

新林院 2026-05-03 22:54:09

【感谢共和党和川普通过的大而美法案，在最近的一段年月里，你的社安金收入是全数免税的。】
不对吧？
AI 说： Social Security benefits are still taxable under the "One Big Beautiful Bill", passed in July 2025.
博主能不能给出一个链接，证实“社安金收入是全数免税”？