提前退休？医疗保险怎么办？

“我就是为了医疗保险，才一直工作的。”经常听到朋友说。

 

在美国，我们都知道医疗费用是非常昂贵的，没医疗保险很有可能分分钟让您“破产”。

 

想提前退休？想自己创业？那医疗保险怎么办？

 

（一）提前退休，医疗保险的两个方案

 

第一个方案，cobra的保险

保留原来公司的医疗保险，可以保留18个月，买cobra的保险，自己支付全额保费。过了18个月之后，就不能再继续用cobra了。

 

第二个方案，直接购买奥巴马保险或者商业保险

1）可以在奥巴马医保平台 HealthCare.gov 购买。

2）可以在保险公司直接购买。

3）可以通过代理人或经纪人购买。

 

（二）奥巴马保险 vs 商业保险

 

1）奥巴马医保就是商业保险，并不是什么政府福利。

 

政府搭建了一个医保市场（Marketplace，即 HealthCare.gov的平台）。

 

政府制定了一系列的规则和条件(比如必须要覆盖已有疾病，自付额有封顶，没有保额上限等)，满足条件的商业保险公司就可以进入这个保险市场，而客户就可以像在市场里面挑商品一样选择适合他们的医保计划。

 

每一个州都有自己的医保Marketplace，里面的商业保险公司也各不相同，但是并没有一家叫“奥巴马”的保险公司，客户选定计划以后，收到的也是那个医保公司的医保卡。

 

2）奥巴马医保是个人能买到的保障最好最全面的商业医疗保险。

 

奥巴马保险是符合政府规定的一类医保的统称，并不是一个具体的医疗保险计划。

 

大家之所以把它们叫做奥巴马保险，是因为这个系统是奥巴马总统签署的Affortable Care Act（ACA), 即“平价医保法案”建立的医保系统而已。

 

3）在Marketplace上购买奥巴马医保的时候会拿到保费折扣（tax credit）。

 

如果你在Marketplace（HealthCare.gov）自购医疗保险，家庭收入在100% FPL ~ 400% FPL之间，则可以申请退税补贴来降低医疗保险的保费。

 

在HealthCare.gov 登记时会需要填写家庭成员以及家庭收入，Marketplace系统会根据你的情况计算Premium Tax Credit（保费税额抵免优惠，所谓的医疗补贴）。如果你的情况符合申请资格，你可以选择提前使用津贴来降低保费（Advance Premium Tax Credit），又或者等第二年报税时一起退税。

 

在Marketplace以外的地方购买的一模一样的保险，就不会有折扣，那你就要掏全额的保费。

 

（二）奥巴马保险，它的费用有多高？

 

查询价格及保费，可以到下面网站上查询：

 

https://www.healthcare.gov/see-plans/#/

 

输入所住地区的邮编，几个家庭成员等信息，再输入家庭收入，在这个区域可以买到的所有保险计划及价格都会显示出来。

 

（1）拿不到补贴

在你买奥巴马保险的时候，假设你离开了工作单位。自己创业，收入很好，是拿不到任何的credit了，也就是税务的折扣的，那我们去买保险，它的费用有多高？

 

以一家四口为例，两个大人两个孩子

 

那保险可以从800 到 2700多，在这中间有，还有无数个保险，

800多块钱，可能是coverage最差的，自付额也特别高，可以接受的医生，各个方面都会比较少一些，

最高的那个PPO的，是哪儿都可以看的，coverage也比较多，但是，他的保险费是三倍，非常贵。

 

那到底我买哪个保险呢？

 

那就要看你自己的情况。

 

有的人说我身体特别不好，需要一个coverage比较好的保险。因为我要经常看病，那可能对我来说比较有利。

 

有的人说我身体很好，每年除了体检，啥也不去看，那可以选择一个比较便宜的，所以呢，保险是因人而异的。

 

（2）拿到补贴

 

创业不是太成功，但是也有一定的收入，收入不是特别多，可以拿到一定的补贴，

假设这种情况下，我们能够拿到1000多块钱的补贴，同样的医疗保险，那我们的保费就从零到1700多块钱，

如果选择保费比较低的，几乎就不用掏钱。

 

（3）怎样才能拿到补贴？

 

a）必须去报税

如果你想申请奥巴马保险，你想拿到折扣，不管你收入多少，你必须去报税，你要是不报税，这个折扣会在最后让你给补回来的。所以，大家记得申请奥巴马保险，必须去报税。

 

b）做好退休规划

把很多的钱放在退休计划里头，那么你的收入就会降低，那这样的话，你去申请奥巴马保险，有可能会拿到补贴，

当然你收入太高了，你即便是放到退休计划里头，你也不会拿到补贴.

 

c）收入多少会拿到补贴?

 

要想申请奥巴马保险，首先你必须有收入，不管你这收入是从Earning Income来的也好，还是说去做投资挣的钱也好，或者炒股票挣的钱也好，你每年必须有一定的报税的收入，这个收入在多少呢？

 

下表是2023年的联邦贫困线（Federal Poverty Level（简称FPL））

 

如果2023年的报税收入在100% FPL ~ 400% FPL之间，您将有机会拿到联邦政府的税收补贴，可以降低您的保费成本。

 

注意，每个州有不一样的地方。

 

一般情况下，收入超过400%的话，是不太会拿到补贴的，

 

收入低于138% FPL的家庭，符合白卡Medicaid或CHIP资格，可以申请免费的政府医疗保险。

 

 

（三）奥巴马保险 vs Medicaid

 

问：奥巴马保险是不是给穷人的？

 

答：不是！奥巴马保险实际上就是普通的保险。

 

想要是申请的话，必须有收入。必须去报税。

 

Medicaid，是真正给穷人的保险，也就是大家所说的白卡。

 

很多医生，不接受Medicaid，但是，如果在系统内，他是接受奥巴马保险的。

 

（四）奥巴马保险 vs Medicare

 

大家注意！！！

 

（1）奥巴马保险，只给65岁以下的人提供。

 

超过65岁以上的人，如果Qualify申请Medicare的话，一定要申请Medicare！

 

除非Medicare把你拒掉了，你可以再回来申请奥巴马care。

 

否则，你以后申请Medicare的时候会有很严重的罚款。

 

有了十年工作的积累，挣了40个点，Part A是免费的。但是Part B是不免费的。

 

那如果你晚了一年去申请Medicare，比如说，你应该65岁申请，你不去申请，66岁申请的话，

 

那你的Part B会有10%的罚款，Part D会有12%的罚款。而且这个罚款是终生的。

 

（2）没挣够40个点，要不要申请Medicare？

 

Case 1:

 

有一对夫妻，丈夫快70岁了，太太不到66岁，他们俩一直申请奥巴马保险。

 

他们一直在工作，因为工作的时间比较晚，还没挣够40个点，要不要申请Medicare？

 

答案是：

 

没挣够40个点，他们不Qualify拿免费的Medicare Part A，但是，他们必须申请Medicare。

 

如果他们不申请的话，等到70岁的时候，或者，挣够了40个点，再来申请的话，Part A的罚款可能是免了，但是Part B的罚款就不会免，

 

比如说，他70岁之后挣了40个点来申请Part B，它会有50%的罚款，而且这个罚款是终生的。

 

那Part D呢，因为一年是12%的罚款，他晚了五年，他就是60%的罚款，而且这个罚款也是终生的。

 

（3）65岁了，你还在工作，要不要申请Medicare？

 

Case 2:

 

如果你65岁了，还在工作，要不要申请Medicare？

 

答案是：

 

公司提供你的医疗保险，你是可以豁免Medicare的。

 

结语：

医疗保险是每一个人的刚需，

从个人医保“奥巴马健保”，到小公司医保，到65岁以后的Medicare，

市场巨大，医疗费用不断上涨，医疗系统不断更新，

建议咨询专业人员，针对自己的情况，选择合适的医疗保险。

 

 

 

[桃源凡人]

The last point should be "公司(more than 19 employee)提供你的医疗保险，你是可以豁免Medicare的"。

[太湖海龟]

很有指导意义， 感谢分享。

[一个没有惊艳的老树]

非常复杂！谢谢分享！祝好运！

[hagerty]

奥巴马保险是税后的钱买吗？还是保险的premium可以税前购买？这个差别很大的。

[Evereque]

用cobra直到把所得税降下来。然后买obamacare直到可以加入medicare.

[北美小镇]

Obamacare强制购买那几年，简直是明抢！它的收入按你前一年报税算，所以如果你中产失业，又必须购买保险，一分钱折扣都没有。我刚好倒霉16年失业，当时最便宜的Obamacare都要收我们一家三口1200一个月，根本不可能便宜到800。幸好在3个月内找到工作了，否则根本买不起它那个混蛋保险，而不买又要被罚款。多亏Trump把这个混蛋政策干掉了。

[海风随意吹]

介绍得很清楚。医疗保险是很大得开支，Affortable 依旧很贵。我有朋友提早退休，跟老公两个人每月保险费近三千，年deductable 九千，幸亏她老公有钱。现在终于盼到可以拿medicare 的年龄了，省了不少开支。

[零不是数]

每月2700+， 一年三万多，还要有自费部分，有多少人能够 “Affortable”？

[Randy Ann]

Dr. Ben Carson 在他的著作中有一篇专门谈Obamacare, 认为它是美国奴隶制消灭后，又出现的新奴隶制。我非常认同Dr. Carson 的观点。