江天云月
江流天外，月涌云头。 扁舟一叶，酹祭悠悠。
美国退休通俗问答 (二)
在美国退休通俗问答 (一)中， 我曾坦承我的这篇小文是为了引出宝玉而抛出的土砖，因此 殷切希望能得到方家的批评和补充。就此在这里再略加说明： 我所谓的批评是指有内容的批评， 而不是简单的肯定或否定。
批评的目的是为了纠正错谬， 让博主和大家收益， 这是热心人的善行！ 所以对有具体内容的批评我是真诚愉快地欢迎的，无论批评对了还是值得商榷，也无论批评是和如春风还是愤然激烈， 我对批评者都心存由衷的敬意。
但简单的否定就没有意义了， 至于谩骂就更不可取，所以在我的博客中， 此类评语 我是要删去的。 毫无疑问， 简单肯定的跟帖我是会保留的， 虽然意义也不大，但至少会让博主高兴啊！ 哈哈。
废话少说， 言归正题：
三、你能领取的退休社保金金额知几何？
美国退休金种类有好几种， 除了社保金，有些公共企业或单位有pension 、option 选项，此外还有企业的 401K退休计划、403B 退休计划，私人的IRA 基金计划， 以及联邦雇员和地方政府雇员的养老金计划等。
先说社保金， 这是咱老百姓的保底金， 一旦退休就随你终身， 所以大体上总该弄明白究竟是咋回事 。
社安金的金额，当然要体现 税金缴纳的贡献大小和工作年期的长短 。但一般而言， 当社保金缴纳满35年后就不再累计了。就是说， 如果您在美国缴足了35年的社会安全金，那么您已经符合资格获得完整的社安福利。如果您选择继续缴纳社会安全金，您的收益将不再增加。
具体来说，社会安全金的收益取决于你的收入水平。收入越高，你每月可以领取的社会安全福利就越高。但是，一旦达到符合资格的退休年龄，你将获得你应得的最高福利水平。因此，如果您已经缴足了35年社会安全金，而您的收入水平没有大幅度增加，那么继续缴纳社会安全金对你的退休收入没有显著影响。你也就没有必要继续缴纳社保金以维持你的社保账户状态了。
然而，如果你的收入水平有所提高，那么继续缴纳社会安全金还是有可能会为你提供更高的退休收入。
除了退休收入，社会安全金还提供了其他福利，如残疾保障和遗属福利。如果您继续缴纳社会安全金并且满足资格，你将有资格获得这些福利。
总之， 你能领取的退休社保金，政府会以你收入最高的三十五年来计算。而提前退休的人， 自然就不能拿满全额退休金，这个问题已经在美国退休通俗问答 （一）中说到了。
1， 全额社安金具体怎么算？ 简单！
第一步：取收入最高的35年的年收入总和，如果没工作35年，就取所有工作年份的收入总和。
注意， 收入必须是经过通货膨胀系数计算后得出的，因为你1990年赚1万当然要比2020 年赚1万美金要多得多，所以要查社保局每年的通货膨胀系数，最后你就可以统一换算成现值了。
第二步：将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。
第三步：计算正常退休年龄下的退休金（以2018 年为例）：前$895折算90%，从$895到$5,397区间折算32%，$5,397之后是折算15%。
举个例子：
假如：某人平均月收入是$5,600，那他的退休金就是：
$895 * 0.9 +（$5,397 – $895）* 0.32 + （$5,600-$5,397）* 0.15 = $2276.59
不同地区不同的人，社安金肯定都是不一样的。所以具体到你个人到底能那拿到多少， 请动动手指到SSA的官网注册， 在公式中带入你个人相关收入的数值， 就小葱拌豆腐了。
2，社安金封顶是咋回事？
美国为社安金的领取设定了上限，即所谓封顶。 这个上限在不断变化， 在2023年， 该上限为$3627 美元。而延迟到70岁才退休的人， 则可以拿到$4555美元。
设定上限的根据是美国社安税收设定了税收限制工资额， 称为“被保险工资限额”，2023年这个限额为16.2万美元（该限额每年更新），意味着当你的工资高于这个限额时，所余部分不需为社安付税。不付税部分当然就不能享受社安金， 所以设定封顶是题中应有之义。
3， 居住海外能领取退休社安金吗？
这要分两种情况：
1） 假如你是美国公民，只要不是定居在古巴或北韩，即使长期在海外居住，都可以要求政府按月将退休金寄到国外的地址；如果银行账户设在香港或日本、韩国、加奥等美国友好国家，政府更可以将退休金以自动转账方式送到户口内，但设在其他亚洲国家的银行账户则不能自动转账。
2）假如你不是美国公民，便有可能无法在海外取得社安退休金。这个条例有一些例外的情况。有一些国家的公民，长期居住在海外也可以领取社安退休金，但中国、香港、澳门、台湾公民不包括在内。因此，中国、香港、澳门和台湾公民即使有美国永久居留权(绿卡) ,也在美国工作十年以上，离开美国超过六个月社安退休金便会停止。其实只要你连续离开美国国境30天，便已经算是离开美国了，将来回到美国后要连续居住起码30天才算回到美国。
不过， 这也不是一概而论， 符合某些条件， 即使是持绿卡华人离开美国超过了6个月，也是仍然可以拿到社安退休金的。 所以说美国的这个规定对华人而言也并不苛刻。 详情请阅读下面链接的文字：https://www.ssa.gov/international/countrylist4.htm
总之， 已经有资格享受美国退休社安金的国人， 在决定长期回国定居时要用心斟酌。
4， 联邦雇员和地方政府雇员的养老计划
美国退休金也存在双轨制， 联邦雇员和地方政府雇员如果在政府工作多年， 并且在退休前拥有了足够的工龄，就可以享受联邦雇员退休体系（FERS）的福利。 该系统为他们提供了退休金、社会安全福利和储存计划等多种选择，而该系统给他们的退休福利要明显好于普通人。
他们的退休金也是按工作年限计算，一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。比如， 如果工作35年，累计了70%，最高收入平均是每月6000的话，那么退休金就是4200，远大于社保的退休金。
而且， 如果这是他们的选择， 参与FERS 体系的雇员也可以领取全额社安金， 不论是否退休，他们 只要到了年龄就可以申请。 同时， 这类雇员从单位退休后还可以领取政府的年金。
这种在退休金额以及相关福利优惠上与普通人的巨大差距， 以及政府雇员高达2000多万、其中高薪比例不少的事实， 加大了社会的负担， 一直被社会舆论所批判。近年来 有些部门如邮局已经放弃FERS退休金计划而加入联邦的社保计划。
5， 在完全退休年龄（FRA）（67）到70之间，有一个重要的细节不可忽视： 1月份（2月支付）是开始领取社会安全福利的最佳月份（可以提前4个月申请）。在其他月份申请，您将失去多达11个月的延迟信用（延迟信用将在下一年的1月份应用，但第一年不应用）。如果在70岁或之后开始领取社会安全福利，则你将获得完整的延迟信用。
（图片选自网络）
哪里来的2816？
if you retire at full retirement age in 2023, your maximum benefit would be $3,627. If you retire at age 62 in 2023, your maximum benefit would be $2,572. If you retire at age 70 in 2023, your maximum benefit would be $4,555.
https://faq.ssa.gov/en-us/Topic/article/KA-01897#:~:text=The%20maximum%20benefit%20depends%20on,maximum%20benefit%20would%20be%20%244%2C555.
hagerty 发表评论于 2023-02-14 20:42:56
那些在国外领取社保有期限的，是需要用国外的地址收取支票吧。社保不能像工资一样DIRECT DEPOSIT到银行账户吗？如果可以， 那假如我在美国退休，设定好某个银行比如CAPITAL ONE 的账户收取社保，然后某天去了中国。社保局难道会知道我离开了美国到了中国，然后在六个之后不往CAPITAL ONE里打账了？这很难让人相信呀。当然长期离开美国绿卡可能会失效，但那是另一回事，和领社保没关。
Questions & Answers:
1. Can I receive Social Security benefits if I am not a U.S. citizen and I live outside the United States?
Generally, we cannot pay Retirement, Survivors, and Disability Insurance benefits to noncitizens after their sixth calendar month outside the United States. However, you might qualify for an exception, which could allow you to receive benefits without visiting the United States. If an exception does not apply, you must be physically and lawfully present in the United States for a full calendar month to begin receiving benefits. If you leave the U.S., we will stop your benefits the month after the sixth calendar month in a row that you are outside the country. You can make visits to the United States for specific periods of time, depending on how long you’ve been outside, to continue receiving your benefits. Here’s how it works:
We will not start counting the calendar months of absence until you have been outside the United States for 30 days in a row. If you return to the United States for any part of one day before 30 days have passed since you left, we stop counting days absent. For example, if you left the U.S. on January 15, we stop counting your absence if you return for any part of one day before the end of the day on February 14.
Once you have been outside the U.S. for 30 days in a row, you will continue to receive benefits if you stay in the U.S. for 30 days in a row before the end of the sixth calendar month after the date you left. For example, if you left on January 15, and did not return before the end of the day on February 14, you must complete a 30-day stay in the United States before the end of July to continue receiving payments. This means you must return to the United States on or before the first day of July. If you do not return on or before July 1, your benefits will stop beginning August.
If we stopped your benefits, you must return and remain lawfully present for the entire calendar month to start receiving benefits again. A full calendar month visit means you are physically present for every hour of every day of any month of the year. For example, to considered present in the U.S. for the full calendar month of August, you must arrive in the United States no later than July 31 and leave no sooner than September 1.
出现这个错误的原因，主要是因为参加退休群讲座中关于这些数字的大致数额， 与看到的那篇英文所述的数值基本相符， 就没有多参考其他文字。 抱歉得很! 以后会尽量参考更多文字，力求不犯此类错误。
再次感谢您的关注和指正。 这些数据将在文章从首页撤下后一并改正。
我又查了查，确实是错了。 正确的上限应该是这样：
The maximum benefit depends on the age you retire. For example, if you retire at full retirement age in 2023, your maximum benefit would be $3,627. However, if you retire at age 62 in 2023, your maximum benefit would be $2,572. If you retire at age 70 in 2023, your maximum benefit would be $4,555.
那个数值也确实是我从一个英文资料里查到的， 未再加更多比较。 现在看来， 包括那个14万美金的上限也需要重新认定，因为好像也是从那篇文章中看到的。
非常感谢您的指正。等文章下了首页， 即予以纠正。
是的， 我也知道联邦雇员也可按缴纳程度领部分社安金（一般不能全额领取）。但不知道八十年代中期以前参加工作不缴纳社安税的CSRS联邦雇员不能领取社安金这个细节。
因为最近参加了一个退休讲座的小群， 有了一点收获和体会， 所以才开始写这个东西，目的是想通过写这几篇小文， 把退休计划那些明面上的东西系统地搞清楚， 我将尽量做到与时俱进， 以争取把有关的最新变化呈现给大家。
深入讨论我是没有那个水平的，因为我本人不是搞经济的。 说真话， 我写这个东西， 第一个目的， 是想通过这种形式， 逼着自己把这些基本问题大致整清楚。 我说自己对美国退休计划只有浮皮潦草的了解， 不是客气话。所以浅陋是必然的， 更非常欢迎有人指出其中的错谬。 这对我也是一种学习。
再次谢谢您的建议， 有深度！
1，既然标题是通俗回答，那就不要面面俱到，比如社安金的计算，没几个人能搞懂，也不想真正搞懂。
2，这类网上发布的文章，宜短小，像电视剧来个好几集，观众会走开。
3，退休是一个较大的话题，退休居住地的选择，退休时间的选择，医疗保险的选择，退休后各种福利的比较等等，笔者到最后是否能坚持写文章的初衷，还是虎头蛇尾？如果就谈社安金，就此打住吧。
4，许多人已经写过类似的文章，希望笔者有新意。把人家的文章翻译过来，编辑一下，不如注重一点，深入讨论，比如退休后如何提取IRA 账户里的钱，各种附加医疗保险计划的比较，Plan F 和Plan G 的区别和选用。